La verdadera Libertad Financiera…

Uno de los conceptos más nombrados y explotados por el Marketing del sector financiero (casi siempre, el mal Marketing) es el de la “Libertad Financiera”. Pero, ¿qué significa en realidad este concepto?. En este artículo me ocuparé de comentar lo que personalmente entiendo como verdadera Libertad Financiera y a diferenciarlo con otro interesante concepto como es la “Independencia Financiera”. Así que vamos a ello!.

Creo que no podemos antes no referirnos al fuerte deseo de “inmediatez” que inunda el hoy en día en la sociedad, con fuerte naturaleza en las nuevas generaciones.

¿Qué es el fenómeno de la inmediatez?. En pocas y simples palabras es el deseo de que todo se tenga de inmediato (o lo más rápido posible). 

¿Cómo nace esto?. El fenómeno de la inmediatez nace en un proceso “evolutivo” (o no tanto tal vez) entre el crecimiento económico en el mundo gracias al capitalismo en los últimos 100 años donde ha existido una movilidad social importante principalmente desde la clase pobre a la media y en paralelo a una mejora sustancial y progresiva en los modelos productivos conjunto a los avances tecnológicos en diferentes áreas que nos han ido permitiendo de forma exponencial en los últimos años acelerar el acceso a nuevos productos y servicios a un menor costo que nacen de los mismos que nos mejoran la calidad de vida.

Todo esto crea una ilusión de que prácticamente las cosas “se hacen solas, son automáticas”. Como quien deja un plato sucio en el lavaplatos y este luego aparece mágicamente limpio cuando es en realidad nuestra pareja, mamá o persona que trabaja en casa quien lo lava por nosotros pero NO ES QUE SE LAVE SOLO!.

Este fenómeno se produce de forma más pronunciada en las nuevas generaciones ya que han ido naciendo y creciendo en un entorno donde apenas abren los ojos y ya están abrigados con ropa, ya tienen juguetes, una casa, etc… ¡Todo ya está hecho! y así ese bebé que luego se transforma en niño y luego en adolescente continúa el resto de la vida percibiendo que todo se da por hecho, lo cual a la larga termina siendo como una “obligación” de que así la vida o la sociedad se lo debe de conceder.

Al crecimiento económico explosivo y exponencial de los últimos 100 años y a la mejora de los procesos productivos por el desarrollo de nuevas tecnologías se nos suma otro “ingrediente” para terminar de “aliñar” el pastel del deseo de inmediatez y por consiguiente el deseo de la “Libertad financiera”; Las redes sociales.

Principalmente las redes sociales que están diseñadas para “invitar” a mostrar la forma de vida de las personas como Facebook e Instagram terminan creando una ilusión que puede ser altamente dañina para una sociedad cada vez más acostumbrada a que las cosas se les dan porque “sí”.

Es raro que la gente tenga la intención de utilizar sus redes sociales para mostrar su “lado feo” de su vida cotidiana (que dicho de paso todos tenemos porque los príncipes y princesas perfectas hay que dejarlos en las historias de Disney). Entonces nos encontramos con una multitud de perfiles de Instagram con personas que aparecen felices en sus fotos de tal forma que parecieran todos tener una vida de ensueño. Fotos en lugares bonitos, viajes, un estilo de vida en general, “envidiable”. ¡La gente parece ser tremendamente feliz en redes sociales!.

Cuando el joven promedio, sin mayor desarrollo de su madurez tiene acceso a todo este estilo de vida aparentemente perfecto del resto de la gente en redes sociales y es a su vez invadido por un agresivo marketing en las mismas redes que llama a ser “Libre financieramente” de forma fácil (qué raro) y rápida es que terminamos cada vez más encontrándonos con las historias de que podemos ser “Libres financieramente” de esta u otra manera aunque la verdad es que esto no está ni de cerca parecido a lo que en realidad debemos entender como “Libertad Financiera”.

Lo primero es entender correctamente el concepto que estamos tratando en el artículo. Para ello debemos tener claridad en sí mismo lo que significa “libertad”. La libertad en pocas palabras es la situación donde no se está atado o sujeto a nada. Por su parte “financiera” trata de las finanzas, el dinero en palabras simples.

Entonces, entendemos como “Libertad Financiera” a la situación donde no estamos atados o limitados por aspectos económicos en nuestra vida. Mencionado en otras palabras, es una situación donde “no necesitamos dinero para vivir”.

Aquí nace la contradicción. ¿Cómo podemos no necesitar dinero para vivir?. Básicamente lo entendemos como que no necesitaremos ganar dinero en el futuro para poder vivir, de otra manera no seríamos libres, sino que estaríamos sujetos a alguna situación financiera futura para seguir viviendo. ¿En palabras más concretas? Necesitamos actualmente contar con el SUFICIENTE DINERO PARA VIVIR EL RESTO DE NUESTRA VIDA. Esa es la verdadera Libertad Financiera.

Para calcular el dinero necesario para ser libremente financieramente necesitamos tomar tres datos:

1.- Dinero que necesito al mes para vivir

2.- Años que espero vivir (mientras más joven, más años deberán considerarse)

3.- La inflación

La fórmula para calcularla es la siguiente:

Costo mensual x 12 (meses en el año) x (Años restantes que espera vivir + inflación anual por esa cantidad de años)

Utilizaré un ejemplo para calcular esta cifra sin embargo es sólo una referencia y tú debes considerar tu situación personal tomando en cuenta estos parámetros para calcular cuánto dinero necesitarías para ser financieramente libre.

Juan tiene un costo de vida relativamente bajo. El puede vivir cómodamente aunque sin lujos con $1.500 dólares mensuales. Juan tiene 25 años de edad y espera vivir hasta los 85. Esto quiere decir que deberá tener dinero durante 60 años para ser libre financieramente.

$1.500 USD x 12 meses = $18.000 USD al año  

Ya sabemos cuánto dinero necesita Juan en un año para vivir sin necesidad de generar nada de dinero. Necesita $18.000 dólares anuales. 

A continuación calcularemos esos $18.000 para los 60 años restantes considerando una inflación promedio del 4% (puede ser un poquito menos o un poquito más, pero sólo lo tomaremos de referencia promedio).

Para ello nos apalancamos utilizando mi calculadora de interés compuesto:

(Puedes utilizar la Calculadora de Interés Compuesto gratis AQUI).

El resultado es impresionante. Juan necesita casi $4,3 millones de dólares para considerarse “Libre financieramente”. Ya que si bien es cierto, considerando que existiese una inflación del 0% anual, necesitaría poco más de 1 millón de dólares para lograr la tan ansiada libertad pero la realidad es que con la existencia de la inflación (no podemos hacernos los tontos), la cifra requerida es mucho más abultada para continuar viviendo un estilo de vida que hoy es de $1.500 USD mensuales. (Recuerda que el valor del dinero disminuye con el tiempo por la inflación).

Mientras mayor sea el costo de vida de una persona y más años se proyecte de vida, mayor será el requerimiento económico para ser verdaderamente libre financieramente.

Ya vamos entendiendo lo que realmente significa el concepto tratado. Sin embargo ahora nos nace la pregunta de ¿quién es verdaderamente libre financieramente?. 

Los que de verdad pueden jactarse de estar en esta condición son aquellas personas que no necesiten ganar un dólar (o la divisa que sea) en el resto de su vida para poder vivir manteniendo su estilo de vida actual, que por supuesto al menos tiene que cumplir con tener un nivel de vida digno con todas las comodidades básicas sin necesidad de entrar en lujos a menos que la propia persona determine que así sea necesario.

Esta gente son una minoría. Ellos pertenecen al 1% de la Pirámide económica mundial del "Credit Suisse Research Institute". Son el 1% de la población quienes tienen desde $1 millón de dólares hacia arriba y como vimos en el ejemplo anterior, $1 millón de dólares posiblemente no sea suficiente para ser verdaderamente libres.

Probablemente desde los $5 millones de dólares hacia adelante ya podríamos considerarnos libres siempre y cuando el resultado de la fórmula matemática antes enseñada así lo determine.

Es bastante y tristemente común que se vendan por ahí cursos o ideas de que a través del Trading en los mercados se es posible ser "libre financieramente". Esto es absolutamente falso puesto que aunque se pueda ser rentable y poder vivir de esa rentabilidad promedio obtenida, se requiere de obtener la misma para vivir, es decir, si ese Trader rentara 0% al año, en el tiempo se iría comiendo su capital y dejaría de ser libre al momento de que se le acabe. 

A menos que cuente un patrimonio tal de que al rentar 0% periodo tras periodo por siempre no tuviese que trabajar nunca más en su vida, podríamos decir que ese Trader es realmente libre financieramente. En caso contrario, es solo un trabajador más en el mercado que requiere de ser rentable para sostenerse económicamente en el futuro.

Mismo caso sucede con la publicidad basura que nos encontramos en los programas agresivos de promoción del Multinivel. Muchas empresas o grupos que promueven el modelo hablan de que quien se asocie a su programa podrá obtener la tan ansiada “Libertad Financiera” gracias a su sistema de niveles donde irán colocando personas debajo de ellos y a su vez esas personas podrán colocar otras más abajo y vosotros recibir comisiones por las ventas de todos  “sin tener que hacer nada”.

El problema con eso es que en el papel se ve fácil y bonito pero la realidad es muy diferente. Por ejemplo te dicen, si invitas a 3 personas y luego cada una de esas 3 a otras 3 más ya tendrás a 27 personas en tu red, y luego esas 27 invitan a 3 cada una serán 81 y por último esas 81 a otras 3, ya tendrás a 243 personas trabajando para ti!.

En el papel es todo bonito pero el mercado por lo general te da una cachetada directa a la cara (y muy fuerte) porque las cosas no se dan como uno espera y mucha gente que se afilia o no llevan a nadie o lo hacen pero luego se caen y también sus afiliados. La realidad es que todos esos esquemas terminan con redes “rotas” donde si dejas de dedicar tiempo y trabajo para “motivar” a tu gente, éstas terminan por desistir porque se dan cuenta que no era para nada tan fácil como les contaron antes de ingresar al negocio. De hecho las estadísticas son lapidarias; la mayoría de las personas que operan como “consultores o distribuidores independientes” de las grandes empresas Multinivel ni siquiera alcanzan a superar el salario mínimo que encontrarán en un trabajo normal. De esto me referiré en detalle en un futuro artículo.

Como puedes ver, no es tan fácil ser financieramente libre (de verdad). Muchas veces se confunde la Libertad Financiera con la “Independencia Financiera”. Quien tiene su propio negocio y no es dependiente de otro, es Independiente más no Libre. Son conceptos que algunos confunden pero son muy diferentes.

Un Youtuber de mediano reconocimiento es Independiente Financieramente pero no libre porque si deja de tener éxito en su actividad, posiblemente a futuro tenga forzosamente que dedicarse a otra para seguir subsistiendo. Lo mismo con alguien que posea una o varias fuentes de ingreso pero que no cuente con un patrimonio del tamaño que le permita vivir sin nunca más producir un dólar.

Es importante comprender la diferencia entre ser Independencia y Libertad Financiera.

Próximamente escribiré un artículo dedicado exclusivamente a la Independencia Financiera;  fuentes de ingresos y características. Pero eso ya para otra ocasión.

Y por supuesto, no caigas en falsas promesas de Libertad Financiera en Internet…

Rodrigo Aguila Bahamonde
Rankia Chile