¿Alguna vez te preguntaste en qué se basa la entidad financiera a la hora de conceder o rechazar un crédito? Generalmente, estas entidades utilizan sistemas de puntaje crediticio para determinar si se es un buen candidato para obtener un crédito. En este artículo conoceremos qué es el puntaje crediticio, cómo afecta a nuestro crédito y qué podemos hacer para mejorarlo.
Índice
- ¿Qué es el puntaje crediticio?
- ¿Qué factores determinan el puntaje crediticio?
- ¿Cuál es un buen puntaje crediticio?
- ¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?
¿Qué es el puntaje crediticio?
El puntaje o score crediticio es un sistema automático que, partiendo de una información dada, recomienda la aprobación o no de una operación de financiación. Es un método que se está empleando cada vez de forma más frecuente entre las instituciones financieras para medir el riesgo de otorgar créditos.
El puntaje crediticio es un número de tres dígitos que se base en la información del informe de crédito sobre las experiencias de crédito previas, como el historial de pago, las acciones de cobranza o las deudas pendientes.
Usando un programa estadístico, los otorgantes del crédito comparan esta información con el historial de pago de otros consumidores con perfiles similares y "predicen" la capacidad de pago del solicitante de crédito.
Existen diferentes tipos de scores o puntajes crediticios, cada uno desarrollado para fines de evaluación específicos. En Chile, el score genérico de riesgo para personas contiene información socio-demográfica, y de antecedentes comerciales y crediticios.
El sistema de puntaje de crédito más popular es el puntaje FICO, que es un tipo de calificación de crédito que fue creada por la Fair Isaac Corporation. Se estima que entorno al 90% de entidades financieras en Chile se basan en este sistema para su puntaje crediticio.
Un buen historial de crédito es imprescindible para obtener la aprobación de tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y créditos automotrices, entre otros. El historial de crédito y el puntaje también determinan la tasa de interés que se tendrá que pagar en las cuentas de crédito. Así, las personas con excelente historial crediticio podrán tener aprobados sus créditos con tasas de interés preferenciales, mientras que aquellos con un mal historial, pagarán mayores intereses por su mayor riesgo de impago.
¿Qué factores determinan el puntaje crediticio?
Los puntajes crediticios se basan, generalmente, en los siguientes factores para otorgar su puntuación:
- Historial de pagos. Se refiere a si un individuo paga sus cuentas de crédito con puntualidad o no. Cuanto menor es el tiempo en que se realizan los pagos, más puntuación se obtiene en este parámetro. Se trata del factor que más contribuye en el puntaje FICO, un 35% del total de puntaje.
- Cuentas adeudadas. Hace referencia a la cantidad general de dinero que una persona debe. Considera la proporción de dinero adeudado al crédito total disponible. Este factor contribuye al 30 por ciento de la calificación FICO.
- Duración del historial de crédito. Cuanto más largo sea el historial de crédito, más alta será la puntuación de este factor. Se tiene en cuenta el tiempo que ha estado abierta la cuenta más antigua, la edad de la cuenta más reciente y el promedio general. Este factor contribuye al 15% de su calificación FICO.
- Nuevas cuentas de crédito. Se refiere a cuentas abiertas de forma reciente. Si el prestatario ha abierto muchas cuentas de crédito en un corto período de tiempo, podría convertirse en un alto riesgo para los prestamistas. Este factor contribuye al 10 por ciento del puntaje FICO.
- Mix de crédito. Se refiere a la cantidad y variedad de cuentas de crédito que la persona tiene. Para obtener altas calificaciones de crédito, es necesario contar con una mezcla sólida de cuentas, tarjetas de crédito, créditos, etc. Este factor también contribuye al 10 por ciento del puntaje FICO.
En la siguiente imagen se puede observar, de forma esquemática, los diferentes factores que determinan la calificación de crédito del puntuaje FICO y sus ponderaciones:
¿Cuál es un buen puntaje crediticio?
Los puntajes crediticios varían típicamente entre 300 y 850 puntos. Cuanto mayor sea el puntaje, mejores serán las posibilidades de obtener créditos favorables.
Dentro del rango de 300 a 850, existen distintas categorías de puntajes, que incluyen generalmente:
- Por debajo de 600 puntos: mal crédito
- Entre 600 y 649 puntos: crédito pobre
- Entre 650 y 699 puntos: crédito justo
- Entre 700 y 749 puntos: buen crédito
- 750 y más puntos: excelente crédito
Así pues, es recomendable que nuestra calificación crediticia se encuentre por encima de los 700 o 725 puntos.
Sin embargo, es necesario precisar que los diferentes prestamistas pueden utilizar diferentes puntajes de crédito, por lo que una puntuación que un prestamista considere como buena, para otro podría ser un crédito justo o pobre.
¿Cómo puedo mejorar mi puntaje crediticio?
Como hemos visto, los puntajes de crédito son complejos y pueden variar dependiendo de los otorgantes de crédito, pero generalmente, estos son algunos de los aspectos que hay que tener en cuenta para mejorar el puntuaje crediticio:
- Pagar a tiempo las facturas es uno de los aspectos más importantes para tener un buen puntaje crediticio. Si te atrasas en algún pago por algún problema u olvido, ponte al corriente de pago lo antes posible y la calificación irá mejorando de forma paulatina.
- En caso de que encuentres dificultades para hacer frente a tus deudas, contacta con tu prestamista y trata de negociarlas o de, en su caso, solicitar un aumento de la línea de crédito.
- Asegúrate siempre de tener en cuenta los cupos de tus tarjetas de crédito y busca siempre estar por debajo del máximo permitido.
- No cerrar las cuentas de crédito antiguas, al contratio de lo que se suele pensar, ayuda a mejorar el puntaje crediticio. Cuanto más tiempo tengas tus cuentas, más agregarás a tu puntuación.
- Después de adquirir una nueva deuda, espera un tiempo prudente antes de solicitar otro crédito, para que tu flujo de caja se adapte a la nueva obligación.
- Al contrario de la creencia popular, consultar el historial de crédito no disminuye la puntuación. De hecho, es fundamental revisarlo por lo menos una vez al año, para no tener sorpresas desagradables cuando vayas a hacer una gran inversión.
Así pues es importante ser consciente de los factores que afectan a nuestro puntaje crediticio, ya que de este dependerá en gran medida la concesión de los créditos que necesitemos obtener. Realizar los pagos de deuda con puntualidad y no disponer de grandes cantidades adeudadas es fundamental para contar con una buena puntuación crediticia.
¿Cómo saber si figuro en Dicom?
A la hora del puntaje crediticio uno de los efectos son las deudas por lo que, pueden figurar en Dicom o boletín comercial de morosos, se tratan de registros que reflejan el comportamiento financiero de cada personas y empresa.
Puede que no sepan que figuran en DICOM, ya que no todos saben que tienen deudas y suelen enterarse cuándo solicitan un crédito, préstamo, una tarjeta de débito/crédito y el banco les rechaza la solicitud al saltar en el sistema que están en DICOM.
Consultar el informe Dicom online gratis
Por lo que al saber que figuran en el listado de morosos, muchos consultan si existe un informe crediticio gratuito y amparado por la Ley 20.575. Para lo que deben dirigirse a la Web de Dicom (Equifax).
- Al ingresar a la Web de Dicom
- Ingresar en la sección de “Compra Online”
- Luego ir a “Compra Ahora”
- Les aparecerán 2 opciones:
- La opción de Persona Natural: deben seleccionar “Mi información Comercial”
- Al final figura la opción gratuita “Obtenga Informe Ley 20.575”
- Deben Ingresar, completar los datos e inmediatamente obtendrán su informe de deudas.
Consultar el informe Dicom en oficinas gratis
También pueden obtener el informe y documento gratis si realizan el trámite desde una de las oficinas de Equifax.
Importante: Algo a tener en cuenta es que cada 4 meses pueden obtener la información crediticia sin costo alguno.
¿Cuál es la diferencia entre el informe gratuito y pago?
Ambos informes crediticios tienen los mismos datos, respecto al reporte gratuito, el documento de pago (Platinum 360°) ofrece el registro de morosidades y protestos, junto a la tenencia de vehículos, bienes raíces, cuentas corrientes asociadas y sociedades, entre otros.
¿Qué pasa si figuro en DICOM?
Estar en DICOM impide acceder al crédito en bancos o casas comerciales no les prestarán dinero, ni pueden sacar tarjetas de crédito o débito y no podrán abrir una cuenta corriente.
¿Cómo salir de DICOM?
Por suerte existen tres formas de salir de DICOM y dejar de figurar en el boletín comercial de forma negativa:
Salir de DICOM: pagando la/s deuda/s
Al pagar la deuda cumplen con su obligación inicial y por la que cayeron en DICOM. Primero deben pagar la deuda, luego aclararla, mediante un certificado que informe que no tienen deudas, y presentarlo en el boletín comercial para que los quiten de sus registros de morosos.
Salir de DICOM: renegociando la/s deuda/s
Si tienen una deuda por haber adquirido un producto en cuotas mensuales. Si no pueden pagar, pueden renegociar con la empresa que tienen la deuda y llegar a un acuerdo de pagar en más cuotas de menos cantidad cada cuota.
De esta forma la deuda anterior queda eliminada inmediatamente y generan una nueva deuda por la renegociación. Dicha nueva deuda renegociada debería impedir figurar en DICOM, y la deuda anterior al quedar eliminada les permitiría salir de DICOM si estaban por la primara deuda.
Deben ir a una oficina de Equifax con un certificado para que los quiten de sus registros. Dicho trámite es gratuito.
Salir de DICOM. mediante la prescripción de la deuda
Las deudas vencen. Si un tribunal declara que no pueden demandar al deudor por haber pasado cierto tiempo, el deudor quedará en libertad de la deuda. Si bien el tiempo va a depender de cada documento.
Cuándo vence cada deuda:
Deuda por cheque protestado: vence después de 1 año contado desde el protesto.
Deuda por Letra: vence después de 1 año contado del vencimiento de la letra.
Deuda por Pagaré: vence después de 1 año contado desde la primera cuota impaga.
Deudas en general: vencen después 5 años desde surgida la deuda.
¿Tienes alguna duda?; ¿Requieres de más información?. Si es así puedes comentar a continuación y te atenderemos encantados.
