¿Estás pensando en comprar una casa pero no tienes el monto suficiente? Una de las opciones que puedes contemplar son los créditos hipotecarios. En la siguiente columna vamos a explicar todo sobre los créditos hipotecarios y algunos consejos para elegir el mejor crédito hipotecario.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Un crédito hipotecario es un préstamo que otorga una entidad financiera para la al adquisición de una propiedad quedando en garantía a la propiedad misma, ya sea la casa, departamento o terreno. Así la propiedad adquirida pasa a estar hipotecada. Por lo anterior, el crédito hipotecario es también conocidos como crédito con garantía hipotecaria. Descubre ahora: ¿Cuáles son los mejores créditos hipotecarios?
Esto no significa que el banco se queda con la nueva casa o departamento, al contrario. El que la compra y está pagando, vive en ella mientras se paga puntualmente, mes con mes, a la institución financiera que te otorgó el crédito y al terminar de pagar el préstamo, y sus correspondientes intereses, casa, departamento o terreno quedarán liberado de cualquier deuda es decir, se encontrará libre de gravamen.
Consejos para elegir crédito hipotecario: es muy importante elegir el crédito hipotecario que mejor se adecue a tus necesidades es decir, el crédito que te permite adquirir o construir la casa o departamento que tu familia necesita que además se adecúa a tu capacidad mensual de pago.
El crédito hipotecario es la herramienta que te permite, en el corto plazo, hacerte de una casa o departamento nuevo o usado, de un terreno propio o de construir en tu terreno la casa de tus sueños, pero para que esto no sea un sueño, es importante que en el momento de adquirir el crédito, consultes que entidad financiera te ofrece la mejor opción, en intereses, plazos y… que se adecue realmente a tus posibilidades de pago, no solo hoy, sino en el mañana….
¿Cuáles son los principales requisitos para solicitar una hipoteca?
Los principales requisitos para solicitar una hipoteca o un crédito hipotecario son:
- Ahorro: los bancos no prestan el 100% del valor de la casa o departamento, por lo que es recomendable tener algo guardado para el pie y trámites; No es aconsejable pedir un segundo crédito para ello, pues luego te enfrentaras a la necesidad de asumir dos deudas.
- Buen historial crediticio: el buen manejo de tarjetas de crédito, créditos personales, consumos, se ve reflejado en tu historial. Si no cuentas con historial crediticio, no te preocupes, hay bancos que a pesar de esto, te consideran para otorgarte una hipoteca, lo importante es no tener puntos negros, cono encontrarse en Dicom o ser deudor moroso...
- Comprobación de ingresos: así demostrarás tu capacidad de pago, si eres empleado la demostrarás a través de tus liquidaciones de sueldo; si trabajas por tu cuenta, la puedes demostrar presentando boletas de honorarios, estados de cuenta bancarios o declaraciones anuales de impuestos. Es posible complementar renta con el grupo familiar.
- En los créditos hipotecarios sólo es obligatoria la contratación de seguros de desgravamen e incendio con sismo. Los demás seguros son de contratación voluntaria.
Aquí puedes revisar más información: ¿Cuáles son los requisitos para contratar un crédito hipotecario?
Consejos para elegir crédito hipotecario
Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) dio a conocer un estudio, que analizó las diferencias que existen en el valor final que los chilenos terminan pagando por créditos hipotecarios, en las distintas entidades bancarias y financieras del país. La indagación consideró 44 bancos, cajas de compensación, cooperativas de ahorro y crédito, y agentes administradores de mutuos hipotecarios presentes en el país (ver listado aquí). En éstos se evaluó cuánto paga finalmente un cliente, al pedir un crédito hipotecario de 1.500 UF (alrededor de $37 millones) a 20 años plazos, con lo que se cubre el 75% del valor de una propiedad de 2000 UF.
La principal conclusión, es que existe una diferencia de hasta 23% en el costo total que tiene el mismo crédito hipotecario entre las distintas instituciones, es decir, los clientes podrían ahorrarse hasta $11.900.000 dependiendo de la entidad donde soliciten el préstamo.
Un consumidor, en este caso, podría terminar pagando entre 2.043 U.F. y 2.519 U.F. Es decir, casi 12 millones de pesos de diferencia entre el costo total del crédito más barato y el más caro”, indicó el Sernac.
Asimismo, se estableció que hay diferencias “de hasta un 77% en la CAE, y hasta 225% en el costo de los seguros de desgravamen e incendio con sismo, por lo que conviene cotizar y comparar antes de contratar.
Esto significa que al término del pago del crédito, un consumidor podría pagar 72 UF, por este concepto, es decir, $1.805.904, mientras que por el seguro más caro podría pagar 233.88 UF, lo que equivale a más de 5 millones 866 mil pesos.
Por lo que el mejor consejo para elegir el crédito hipotecario, es darse el tiempo de comparar, elegir, buscar, hasta encontrar la solución más conveniente y económica. Y para ello considerar por y una parte la tasas que aplica, los valores de costos e intereses, los seguros y los plazos, que a mayor plazo, mayor interés terminaras pagando.
Créditos Hipotecarios: Dónde sale más barato y más caro el crédito
Los resultados del estudio también mostraron en qué entidades sale más barato pedir el crédito hipotecario de 1.500 UF, a 20 años plazo con tasa fija (que tiene tasa de interés igual y conocida para todos los años pactados), lo cual se puede saber al mirar el indicador llamado “costo total”, que es lo que en realidad terminará pagando la persona.
Donde sale más barato pedir este tipo de préstamos es en el banco Consorcio (costo total 2.294 UF), BancoEstado (costo total 2.303 UF), el agente administrador Bicehipotecaria (costo total 2.311 UF), banco Scotiabank (costo total 2.316 UF) y banco Falabella (costo total 2.333 UF).
En tanto, donde sale más caro es en el banco Itaú (costo total 2.519 UF), banco Credichile (costo total 2.496 UF), banco Tbanc (costo total 2.473 UF), banco BCI (costo total 2.473 UF) y banco Bice (costo total 2.455 UF).
Esto puede variar con el tiempo, por lo que es un índice para que este muy claro la importancia de cotizar y buscar hasta encontrar lo óptimo en cada caso.
