Las entidades bancarias suelen ofrecer distintas clases de créditos para que sus clientes tengan acceso a múltiples opciones en materia de financiamiento. Entre los tipos de crédito más comunes se encuentran los créditos hipotecarios, comerciales y de consumo. A continuación veremos en qué consiste cada uno de ellos.
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Tipos de créditos bancarios: Créditos hipotecarios
Los créditos hipotecarios son créditos que otorgan las entidades bancarias para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, locales comerciales y otros bienes raíces. También son conocidos con el nombre de mutuos hipotecarios.
El plazo de pago suele ser pactado para el mediano o largo plazo, habitualmente entre 20 y 30 años.
Además, en los créditos hipotecarios la propiedad queda con la garantía de la hipoteca, es decir, el banco se queda con ella si no puedes pagar el préstamo.
Existen, principalmente, tres tipos de créditos hipotecarios en Chile:
- Crédito Hipotecario con Letras de Crédito: se financia con un instrumento que emite el banco, la "letra hipotecaria", pero son reguladas por la Superintencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). Una vez emitidas, el banco las transa en la Bolsa de Valores, se las vende a un tercero o las adquiere él mismo. El objetivo de todo ello es conseguir el financiamiento del crédito otorgado.
- Crédito mutuo hipotecario endosable: el banco se financia el préstamo con recursos propios. El solicitante recive el monto pactado (que no puede exceder del 80% del valor del inmueble) y se le otorga un plazo para su devolución. El banco puede transferir este crédito mediante endoso, debidamente registrado en escritura pública.
- Crédito mutuo hipotecario no endosable: este tipo de crédito se encuentra regulado por la Ley sobre operaciones de crédito de dinero. Igual que en el caso anterior, el Banco financia el préstamo con recursos propios, pero éste no puede ser transferido mediante endoso.
En todo caso, a lo que se debe prestar especial atención a la hora de elegir un crédito hipotecario es a la Carga Anual Equivalente (CAE), que es el costo total del préstamo por cada año, incluyendo gastos, prepagos e intereses.
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Tipos de créditos bancarios: Créditos comerciales
Los créditos comerciales son montos de dinero que otorga el banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a financiar sus operaciones o para refinanciar pasivos y proveedores de corto plazo.
Los créditos comerciales suelen ser pactados en el corto o mediano plazo (generalmente, de 1 a 4 años).
Para acceder a este tipo de financiamiento, las empresas deben proporcionar a la entidad bancaria amplia información sobre sus operaciones y los flujos de ingreso y gasto que genera, con el fin de garantizar el pago del crédito que se otorga. Por lo que las empresas sin historial comercial o sin balances auditados por terceros, enfrenten problemas para acceder a este tipo de financiamiento.
Tipos de créditos bancarios: Créditos de consumo
Un crédito de consumo es un monto por el cual se presta a una persona para que compre bienes o pague servicios. Los ofrecen tanto las entidades bancarias como ciertas firmas comerciales o establecimientos, que financian las compras en varios meses.
Estos créditos ofrecen mucha flexibilidad, son de libre disposición para gasto inmediato, es decir, se pueden usar para lo que se estime conveniente por el cliente: ordenar sus cuentas, comprar un auto, viajar, etc.
El límite del crédito de consumo variará de acuerdo a la capacidad de cada solicitante. Suele ser pactado, como los créditos comerciales, en el corto o mediano plazo, entre 1 y 5 años.
A la hora de contratar un crédito de consumo debes tener en cuenta, especialmente, lo siguiente:
- Tasa anual: es el interés que cobra el banco y determina el costo total del préstamo, considerando comisiones y gastos.
- Número de cuotas a pagar, plazo y perioricidad del pago.
- Importe de cada cuota.
- El contrato debe precisar que el cliente puede usar el crédito libremente, sin tener que informar a la entidad de ello.
Acá puedes consultar los mejores créditos de consumo: Mejores créditos de consumo
Estos son los principales créditos bancarios que se utilizan en Chile. ¿Tienes alguna duda? ¿Requieres de más información? Recuerda que si es así, puedes comentar a continuación y te ayudaremos encantados.
