Cuando tomas un crédito de consumo puedes tener el pensamiento de querer cancelarlo lo antes posible, sin embargo, para poder hacerlo hay que tener primero en cuenta diversos factores. En este artículo conoceremos si es posible prepagar un crédito de consumo, cuáles son los costos asociados y cuándo conviene hacerlo.
¿Puedo prepagar un crédito de consumo?
Cuando se adquiere un crédito de consumo, es posible realizar abonos extraordinarios a la deuda o hacer prepagos totales o parciales.
El prepago es el pago anticipado del monto total o parcial de una deuda contraída con un banco o institución financiera. Es un derecho irrenunciable del deudor del crédito. El principal beneficio del prepago es que el cliente debe pagar los intereses sólo hasta la fecha del prepago.
Si el crédito de consumo es inferior a 5.000 UF, el deudor puede prepagar, siempre en la medida que pague la comisión de prepago respectiva y que el monto no sea inferior al 20% de la obligación, aun contra la voluntad del acreedor. En los casos en que no se den las condiciones anteriores, el prepago requerirá el consentimiento de ambas partes, acreedor y deudor.
Todos los detalles y cláusulas acerca de la cancelación anticipada o prepago del crédito estarán dispuestas en el contrato firmado con la entidad financiera, por lo que es recomendable leer detalladamente dichas cláusulas antes de realizar el prepago.
¿Es posible pagar anticipadamente un crédito de consumo?
Los créditos de consumo pueden pagarse de forma parcial o total y anticipadamente. Por lo que para iniciar el prepago primero debe obtener información al banco que otorgó el crédito de consumo. Por lo que conviene seguir leyendo y ver los diferentes aspectos a la hora de prepagar un crédito:
Prepagar los créditos de consumo ¿Qué dice la ley?
En base la Ley 18.010, la que abarca a las operaciones de crédito de dinero, permite poder pagar dicho tipo de deudas de forma anticipada. Pudiendo ser el pago parcial o total, y cancelar la/s cuotas del crédito de consumo antes que llegue la fecha de vencimiento pactada.
Condiciones para poder hacer el prepago del crédito
Para poder realizar el prepago del crédito de consumo deben cumplir con algunas condiciones como:
- Que el crédito no supere las 5 mil Unidades de Fomento.
- Que el pago anticipado lo solicite la persona que pidió el crédito o su representante.
- Si el prepago no será por el monto total, y se prepagará una parte, que dicha parte no llegue al 20% de la deuda total.
- Se necesita del consentimiento del acreedor. Solo será necesario para prepagos bajo el 20% del del saldo de la obligación.
¿Qué necesito para hacer un pago anticipado?
Por lo general para hacer un pago anticipado, deben solicitar el certificado de prepago, se trata de un documento en el que figuran los siguientes datos:
- El capital a pagar
- Los intereses adeudados
- La comisión que se debe pagar.
¿Quiénes pueden prepagar un crédito?
Pueden prepagar un crédito aquellos que sean: Personas Naturales sin Giro Comercial, Personas Naturales con Giro Comercial y Pequeñas y Medianas Empresas.
Procedimiento para el pago anticipado de créditos (prepago)
Tomemos como ejemplo en Banco de Chile y cuál es el procedimiento de prepago:
1. Requerimiento a Ejecutivo de Cuentas o Mesón de Atención de sucursales: El Cliente debe dirigirse a su Ejecutivo de Cuentas o en el Mesón de Atención de
Sucursales cualquier oficina de la Red Banco de Chile o Banco Edwards-Citi, indicando su
intención de realizar el pago anticipado de la/s obligación/ones que debe señalar.
2. Entrega de Liquidación de la Deuda: La liquidación de la deuda estará disponible para el Cliente en un plazo máximo de 5 días hábiles bancarios, desde el momento en que le comunica a su Ejecutivo de Cuentas o en el Mesón de Atención de Sucursales su intención de prepago.
- El documento debe retirarlo en la misma oficina en que el Cliente fue atendido.
- Se excluyen los créditos en cobranza judicial.
3. Entrega de Certificado: Para acreditar, cuando corresponda, la exención del
impuesto de timbres y estampillas. El Certificado para acreditar, la exención del impuesto de timbres y estampillas, estará disponible en máximo de 3 días hábiles bancarios contando desde que le informen a su Ejecutivo de Cuentas o en el Mesón de Atención de Sucursales sobre el prepago.
- El documento deberán retirarlo en la misma oficina en que el Cliente fue atendido.
4. Condiciones de Pago Anticipado de Créditos:
a. Montos mínimos
El importe mínimo asociados al pago anticipado por tipo de crédito, son los
siguientes:
– Créditos de Consumo: 20% del saldo de la obligación
– Créditos Comerciales: 20% del saldo de la obligación
– Créditos Hipotecarios: 10% del saldo de la obligación
b. Costos de Prepago
Los costos de comisión asociados al pago anticipado de créditos se indican a
continuación.
¿Cómo se calcula la comisión de prepago?
Para calcular la comisión de prepago debe ser respecto al tipo de crédito, siendo el porcentaje cobrado por el acreedor por ya no cobrar los intereses pactados anteriormente.
Según la ley, para estos casos establece que en operaciones no reajustables, la comisión de prepago equivalga al valor de un mes de intereses; mientras que en las operaciones reajustables, el monto equivalente debe ser a un mes y medio de intereses pactados.
¿Cuáles son los costos del prepago de un crédito de consumo?
Cuando se realiza un prepago de un crédito cuyo monto supere las 5.000 UF, además del capital se debe pagar una comisión de prepago, cuyo valor corresponde, como máximo, a:
- Un mes de intereses para las operaciones no reajustables (préstamos en pesos)
- Un mes y medio de intereses para las operaciones reajustables (créditos en UF)
En ambos casos el cálculo de los intereses se realiza considerando el capital que se prepaga.
Así pues, al realizar el prepago se pagará lo siguiente:
- Capital que aún no se ha pagado
- Interés devengado hasta la fecha de prepago.
- Comisión del prepago.
Ten en cuenta que, si cancelas la deuda con anticipación, tienes derecho a que se te devuelva la prima de los seguros contratados de manera obligatoria, como el seguro de desgravamen, siempre que pagues dentro del primer décimo del período del préstamo, o bien, a los 45 días de haberlo solicitado.
¿Cuando conviene prepagar un crédito de consumo?
No existe un solo punto de vista en función del cual sea posible determinar si es conveniente o no prepagar un crédito de consumo, sino que existen diversos factores que es necesario tener en cuenta:
- En primer lugar, cuando bajan las tasas de interés surge una buena oportunidad para pedir un préstamo nuevo, prepagar el que se tenía y quedarse con una nueva obligación pero pagando unos intereses más bajos.
- Los expertos recomiendan que se realice el anticipo en la primera etapa de la deuda. Cuando se acerca el final del período del crédito no resulta conveniente prepagar porque es muy posible que a esa altura del tiempo ya esté amortizando solamente la deuda.
Como has podido observar, realizar el prepago de un crédito de consumo es posible, pero no es conveniente en todos los casos, sino que habrá que atender al período de tiempo y a las tasas de interés. Recuerda que en el siguiente post puedes consultar cuáles son los mejores créditos de consumo: Mejores créditos de consumo
