La prima es uno de los principales elementos de los contratos de seguros. En este artículo vamos a conocer qué es la prima de seguro y su valor, cómo se calcula y los tipos de primas más relevantes que podemos encontrar.
Un seguro es un contrato, denominado póliza de seguro, por el que una Compañía de Seguros se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado a través de un capital, una renta, o de la prestación de un servicio.
Como adelantábamos, a continuación analizaremos uno de los elementos principales de los seguros, la prima. Si quieres conocer cuáles son todos los elementos del seguro, puedes consultar el siguiente post: ¿Cuáles son los componentes de un seguro? Póliza, prima, exclusiones...
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¿Qué es el valor de la prima en un seguro?
La prima de un seguro es el "precio del seguro", es decir, es la cantidad que debe pagar el asegurado a la compañía de seguros como contraprestación por los servicios prestados. Así pues, a cambio de transferir el riesgo ante la posible ocurrencia del evento que se pretende cubrir, el asegurado queda obligado por el contrato al pago de la prima bajo los términos pactados entre ambas partes.
La cantidad a pagar por la prima puede variar sensiblemente de un contrato de seguro a otro, puesto que su cuantía depende de diversos factores, como son:
- El riesgo que asume la compañía
- El valor asegurado
- El tiempo
- La probabilidad de que suceda un siniestro
- La ubicación geográfica
- Las características personales del asegurado
Tipos de primas de seguros
Existen muchos tipos de primas, pero las más comunes son las siguientes:
- Prima única: este tipo de prima se debe pagar de una sola vez, en el momento de contratar el Seguro. Por ejemplo, el SOAP tiene este tipo de prima.
- Prima fija: en este tipo de prima, la cantidad a pagar permanece constante durante la vigencia de la póliza del seguro.
- Prima variable: en este tipo de prima, la cantidad a pagar es diferente a lo largo de la vigencia del seguro, según determinadas circunstancias previstas en la póliza.
- Prima periódica: el asegurado y la compañía acuerdan el pago de la prima fraccionado en diferentes momentos durante la vigencia del contrato de seguro. Por ejemplo, el pago mensual de un seguro de vida.
- Prima fraccionaria: se calcula para un período temporal menor de un año, durante el cuál tiene vigencia el seguro. Por ejemplo, es el caso del seguro de accidentes para viajes, en que la prima se paga una única vez, en función del número de días que se contrate el seguro.
- Prima natural ascendente: se calcula todos los años y va creciendo con la edad del asegurado. Suele ser frecuente en los seguros de vida, en que el costo a pagar es mayor, cuando mayor es la edad del contratante del seguro.
- Extraprima: se refiere a la cantidad de dinero que se agrega a la prima nivelada. Esto sucede cuando el asegurado tiene riesgos adicionales, como pueden ser enfermedades o problemas de salud.
¿Cómo se calcula la prima de un seguro?
La prima de un seguro se calcula partiendo de la estimación del riesgo asegurado, que se conoce como "prima pura". La prima pura es la resultante de calcular la probabilidad teórica promedio de que ocurra un siniestro y el impacto del valor económico.
A ésta, se le añaden cantidades adicionales por varios conceptos, alcanzando así la "prima de inventario", que es la cantidad total que paga el cliente por el coste del seguro.
También se añade la parte correspondiente al margen de seguridad, para cubrirse en caso de que las estimaciones sufran una importante variación, el margen comercial y los gastos de redistribución del riesgo asegurado, en los que incurre la compañía como consecuencia de su actividad.
Estos son, en general, los conceptos relacionados con la prima de seguro, que tienes que tener en cuenta al contratar una póliza de seguro. Recuerda que en el siguiente post puedes encontrar el ranking de mejores aseguradoras de Chile: Ranking compañías de seguros en Chile
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