Antes de solicitar un crédito hipotecario es importante analizar todas las implicaciones que esta deuda tendrá en nuestro presupuesto. Por eso es importante conocer conceptos como cuál es el dividendo de una casa, o dividendo hipotecario, el cual determinará la cantidad de dinero que pagarás cada mes y el plazo que te tomará cancelar tu crédito hipotecario. En el siguientes post veremos qué es dividendo de una casa.
¿Cuál es el dividendo de una casa?
El dividendo de una casa, o dividendo hipotecario, es simplemente la cuota que deberás pagar mensualmente por tu crédito hipotecario. Este dividendo se establece previamente en el contrato, por lo que el cliente se compromete a pagarlo puntualmente en el período de tiempo establecido.
El dividendo hipotecario lleva implícito todos los gastos asociados al crédito, por lo que no debes pagar una cuota por separado para cada cosa. El dividendo ya incluye el capital que estarás amortizando, que es la retribución del dinero que pediste en calidad de préstamo, los intereses que el banco te cobra por dicho préstamo y los seguros tanto obligatorios como voluntarios que van adjuntos al crédito hipotecario.
De esta manera, el monto final de tu dividendo hipotecario dependerá de los siguientes factores:
- El porcentaje de financiamiento,
- La tasa de interés,
- El plazo al cual hayas solicitado el crédito y
- El valor de la propiedad a comprar.
Además, el valor del dividendo hipotecario dependerá del tipo de amortización bajo la cual se esté pagando el crédito y el tipo de tasa de interés que se utilice en dicho caso:
- Tasa fija: Es una tasa de interés que no cambia a lo largo de la vida del crédito, lo que permite saber desde un principio el monto en UF o pesos del dividendo hipotecario a pagar, aunque esto no incluye las modificaciones que puedan hacerse a los seguros asociados al crédito.
- Tasa variable: Esta tasa de interés cambia periódicamente según las condiciones del mercado (se fija en base a la Tasa Activa Bancaria, o TAB), esta modalidad hace que el dividendo hipotecario cambie constantemente. A ello se le agrega un margen fijo que se establece previamente en el contrato.
- Tasa mixta: En esta modalidad, comienzas pagando tus dividendos hipotecarios a tasa fija, por lo que sabes con anticipación cuál será el valor de cada cuota. Por lo general esta primera etapa es de 5 años. Luego de este período, la tasa de interés pasa a ser variable y se ajusta a la tasa de referencia (TAB), más el margen fijo que es establecido en el contrato.
Cómo calcular el dividendo hipotecario
Como mencionamos al inicio, una de las primeras consideraciones que debes tomar antes de solicitar un crédito hipotecario es el dividendo hipotecario que tendrás que pagar, y que tu renta mensual sea compatible con este monto. Lo recomendable es que el dividendo de la casa no exceda el 25% del ingreso familiar fijo disponible.
Para ello, los bancos ponen a tu disposición simuladores virtuales de crédito que replican las condiciones de un crédito hipotecario según las especificaciones que elijas y te permiten calcular general cuál sería el dividendo hipotecario que debes pagar mensualmente.
Algunos bancos ofrecen la opción de pagar el primer dividendo hipotecario tras algún tiempo después de iniciar el contrato, y no inmediatamente. Esto le permite al cliente reponerse de la inversión que hizo para poder obtener la casa. Recordemos que el crédito no cubre el 100% del valor de la vivienda, por lo que la persona debe tener una cierta cantidad de dinero dependiendo del valor de la casa que quiera comprar para solicitar el crédito hipotecario.
Saber con anticipación cuál es el dividendo de una casa te permitirá escoger el crédito hipotecario que mejor se adapte a tus necesidades, de tal manera que la adquisición de tu casa propia no sea una carga difícil de llevar sino que sea la llave a tu tranquilidad y la de tu familia.
