Una deuda hipotecaria es una obligación de largo plazo, que podemos tardar entre 5 y 20 años en saldar. Por eso es conveniente conocer los diferentes mecanismos que, a lo largo del tiempo, nos pueden ayudar a mejorar las condiciones inicialmente contratadas. Una de ellas es el traslado del crédito a otra entidad financiera.
¿Podemos trasladar deuda hipotecaria de una entidad a otra?
Sí. Algunos bancos, cajas de compensación y cooperativas de ahorro y crédito ofrecen esta alternativa, también conocida como compra de cartera hipotecaria.
En términos sencillos, esta operación consiste en solicitar un nuevo crédito de vivienda para pagar el existente. Por supuesto, solo tiene sentido ejecutarla si el nuevo producto ofrece mejores tasas o condiciones más favorables.
Razones para trasladar una deuda hipotecaria otro banco
Existen varios motivos para pensar en esta operación, pero podemos decir que el traslado de la obligación resulta ideal cuando:
- Por circunstancias de fuerza mayor no podemos continuar cumpliendo con el pago oportuno de los dividendos y necesitamos una cuota más baja, que se puede lograr extendiendo la vigencia del préstamo.
- Adquirimos el crédito con una tasa de interés muy alta y las dinámicas del mercado le permiten a otra entidad financiera ofrecernos tasas mucho más bajas.
- La otra entidad nos brinda las mismas condiciones que el banco donde contrajimos inicialmente la deuda hipotecaria, pero ofrece beneficios adicionales como seguros, flexibilidad en los pagos, periodos de gracia, meses de no pago, productos adicionales, etc.
- Han mejorado nuestras condiciones económicas y podemos pagar un dividendo más alto, que nos permita salir de la deuda en menos tiempo.
Cómo trasladar deuda hipotecaria a otra entidad
Lo primero que debemos hacer es buscar aquellas instituciones financieras que ofrecen este servicio. Luego contactarlas y solicitar información con respecto a los requisitos y condiciones de crédito que ofrecen, a fin de valorar y buscar la opción más indicada.
Es importante tener en cuenta los gastos asociados, como el valor de los seguros, los costos notariales, la inscripción en el conservador de bienes raíces, el borrador de la escritura, etc. En este sentido, el CAE juega un papel fundamental.
De esta manera, podremos tener una mirada global del valor total de la operación y determinar si realmente es ventajosa o no para nuestros intereses.
Luego de encontrar una opción cuyos requisitos cumplimos y condiciones nos resultan favorables, debemos ponernos en contacto con un ejecutivo de la entidad.
Recordemos que se trata de una nueva solicitud de préstamo que debe ser sometida a estudio. Por lo tanto, el asesor nos exigirá los documentos necesarios para evaluar nuestra capacidad crediticia, como recibos de pago, certificaciones de ingresos, entre otros. También nos pedirá documentos asociados a la vivienda y la hipoteca, como fotocopia de la escritura, copia del registro en el Conservatorio de Bienes Raíces y certificado hipotecario.
Es probable es que el traslado de la deuda hipotecaria no exija un nuevo estudio de títulos ni una nueva tasación de la propiedad. Sin embargo, todo depende de los requerimientos particulares de la entidad financiera y las condiciones específicas de la hipoteca.
De acuerdo con el Banco Central de Chile, entre enero de 2010 y mayo de 2017, la tasa promedio de colocación de estos créditos bajó notablemente, de 4,58% a 3,36%. Para mayo de 2018 la cifra se encuentra en 3.4%. Por lo tanto, puede ser una muy buena opción pensar en vender la cartera hipotecaria a otra entidad financiera. Pero siempre pensando las recomendaciones necesarias para no incurrir en un gasto mayor.
