¿Estás pensando en contratar un crédito hipotecario? Antes de hacerlo debes conocer la respuesta a las siguientes preguntas: ¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario? ¿Cuál es mi capacidad de pago? ¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen? ¿Cómo comparar distintos créditos? ¿Cómo obtener un crédito hipotecario?
¿Estás pensando en contratar un crédito hipotecario? Si es así debes tener en cuenta que es una decisión que no se toma a la ligera, es una deuda de varios años, por lo que es necesario que escojas entre los mejores créditos hipotecarios para 2024 a fin de cumplir tu sueño de tener una vivienda propia y pagando con las mejores condiciones.
¿Qué es un crédito hipotecario?
Los créditos hipotecarios son préstamos, generalmente de largo plazo, los cuales se solicitan con el fin de comprar, ampliar o remodelar una vivienda. El inmueble estará hipotecado hasta la liberación o cancelación total de la deuda. Los bancos siguen esta modalidad con la finalidad de asegurar el cumplimiento del crédito. Fundamentalmente, los créditos hipotecarios se caracterizan por tomar como garantía la propiedad hipotecada.
Generalmente, la propiedad en garantía se debe a los importes solicitados que son muy altos y los plazos de amortización que pueden durar de 20 a 30 años. Otro aspecto que define a estos créditos es que se suele aprobar solo un 70% u 80% del valor total de la vivienda, por lo que el cliente deberá contar con este porcentaje restante de sus propios fondos.
Los bancos clasifican los créditos hipotecarios en tres tipos principales de créditos, según su finalidad:
Generalmente, la propiedad en garantía se debe a los importes solicitados que son muy altos y los plazos de amortización que pueden durar de 20 a 30 años. Otro aspecto que define a estos créditos es que se suele aprobar solo un 70% u 80% del valor total de la vivienda, por lo que el cliente deberá contar con este porcentaje restante de sus propios fondos.
Los bancos clasifican los créditos hipotecarios en tres tipos principales de créditos, según su finalidad:
- Crédito hipotecario para vivienda: proporciona el financiamiento de hasta un 80% para la compra de un inmueble.
- Crédito hipotecario fines generales: puede ser empleado para la compra de una vivienda, iniciar un negocio, comprar un vehículo, irse de vacaciones, etc. Se le conoce más como crédito con garantía hipotecaria.
- Crédito hipotecario autoconstrucción: para la construcción de una propiedad.
Crédito hipotecario Creditú
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- Especialistas en subsidios
- Complementa renta sin requisito de parentesco
Cuota
$500
Ranking de créditos hipotecarios para 2024
A continuación, veamos una lista con algunos de los mejores créditos hipotecarios para 2024 según sus tasas de interés y los dividendos.
Créditos hipotecarios para 20 años
Entidad | Características |
BICE |
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BancoEstado |
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Banco Internacional |
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Créditos Hipotecarios para 30 años
Entidad | Características |
BCI |
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Santander |
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Banco Consorcio |
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¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario?
Antes de contratar cualquier crédito y en especial a la hora de contratar los créditos hipotecarios debemos de conocer los costos. El principal costo de estos créditos es la tasa de interés, que puede ser fija, variable o mixta. Por tanto, es la variable que debemos de tener presente a la hora de comparar entre diversas alternativas.
La tasa de interés viene a ser un porcentaje de la operación que se realiza, es decir, es un porcentaje que se traduce en un monto de dinero, mediante el cual se paga por el uso del dinero.
Y en un crédito la tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar a quien le presta, por el uso de ese dinero. En Chile, los bancos manejan tres tipos de tasa de interés:
- Tasa de interés fija, es el porcentaje que se aplica a un crédito, y permanece invariable mientras este perdure.
- Tasa de interés variable, es el porcentaje que cambia de acuerdo a un índice de referencia.
- Tasa de interés mixta, es una combinación tanto de la tasa fija como variable.
Además, de la tasa de interés el cliente también debe ser consciente de otros costos, y estos son los gastos operacionales de los créditos hipotecarios, los cuales se dividen en:
- Gastos de tasación del bien raíz hipotecado, con un costo de entre 2 y 4 UF, dependiendo de los bancos y del valor de las propiedades.
- Gasto notariales, con un gasto de entre 2.5 y 4UF, dependiendo de la zona geográfica y del notario.
- Estudio de títulos y redacción de escritura, cuyo costo ronda entre 2 y 5.5 UF.
- Impuesto al mutuo, que es del 0,8% del crédito para operaciones sin DFL2, y del 0,2% para operaciones realizadas con DFL2.
- Derechos de inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, con un arancel aproximado del 0,5% hasta 1.5%. Este valor varía de acuerdo a la ciudad y la comuna.
- Primas de seguros, que sumando el seguro de desgravamen y el de incendio y sismo, puede variar entre el 0,3% y el 0,5% del total del crédito
¿Cómo calcular la capacidad de pago?
Si estamos pensando en solicitar un crédito hipotecario, primero debemos evaluar si tenemos capacidad de pago, es decir, si seremos capaces de devolver el dinero prestado o el crédito hipotecario.
Para calcular nuestra capacidad de pago de un crédito, deberemos de tener en cuenta una serie de conceptos y realizar algunos cálculos:
- Determinar cuál es nuestro ingreso mensual, esto es el sueldo más cualquier otro tipo de renta que percibamos, como arriendos, pensiones, etc.
- Seguidamente se debe calcular cuál es el monto de nuestros gastos, es decir, los gastos que debemos pagar cada mes.
Finalmente se debe proceder a realizar el cálculo entre los dos conceptos anteriores, y para ello puedes utilizar la "Calculadora del ahorro" donde puedes registrar todos tus gastos e ingresos. Si no dispones de esta herramienta puedes emplear una calculadora simple, ya que solo debes efectuar una resta. El resultado que te de la operación, representa el saldo o tu capacidad de pago para asumir un crédito hipotecario.
Es importante que no olvidemos que siempre pueden surgir gastos no contemplados, por lo que es recomendable tener un monto destinado a cubrir esas necesidades, sobre todo pensando que los créditos hipotecarios se contratan a varios años. Debemos tener presente que varias instituciones recomiendan que el valor del futuro dividendo sea como máximo equivalente al 25% del ingreso total de quien está solicitando el crédito hipotecario o en conjunto con su aval.
Tipos de créditos hipotecarios
¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen? ¿Cuál es mejor? ¿Cuál se adapta mejor a nuestros requisitos? En la actualidad, existen tres tipos de créditos hipotecarios:
- Crédito Hipotecario con Letras de crédito: este crédito hipotecario recibe este nombre porque se financia con un instrumento que emite el banco, llamado “letra hipotecaria”. Estas letras pueden ser vendidas en la Bolsa de Valores o adquiridas por el banco.
- Crédito Mutuo Hipotecario endosable: este tipo de crédito hipotecario está sustentado en una escritura de contrato. Esta escritura se vende en el mercado mediante un endoso, esto permite al titular del crédito entregarlo a terceros para su financiamiento.
- Mutuos Hipotecario no endosable: en este tipo de créditos hipotecarios, el banco financia el préstamo con recursos propios y este crédito no puede ser transferido mediante endoso.
¿Qué entidades ofrecen créditos hipotecarios?
A continuación realizamos un listado con los principales bancos que ofrecen créditos hipotecarios:
- Banco Estado
- Banco de Chile
- Scotiabank
- BCI
- Banco Falabella
- Banco Itaú
- Banco Santander
- Coopeuch
- Creditú (mutuera para crédito hipotecario)
¿Cómo obtener un crédito hipotecario?
En Chile, la oferta de créditos hipotecarios es bastante amplia: bancos, cooperativas y compañías de seguros. Si queremos obtener un crédito hipotecario debemos tener en cuenta que nos solicitan información para comprobar nuestra capacidad de pago y las condiciones de crédito que nos ofrezcan. La información que nos solicitarán para comprobar nuestra capacidad de pago es la siguiente:
- Cédula de identidad
- Trabajadores dependientes: últimas liquidaciones de sueldo.
- Trabajadores independientes: declaraciones de renta para acreditar sus ingresos.
- Copia del contrato: para poder acreditar la antigüedad laboral
- Información sobre otros bienes: autos, participación en empresas...
Crédito hipotecario Creditú
- El hipotecario más flexible del mercado
- Especialistas en subsidios
- Complementa renta sin requisito de parentesco
Cuota
$500
Además, debemos tener en cuenta que es imprescindible que el crédito hipotecario esté respaldado por dos tipos de seguros: desgravamen y seguros de incendio.
¿En qué consiste el subsidio por compra de vivienda del Gobierno?
La Sala de la Cámara de Diputados y Diputadas ha impulsado un proyecto que otorga un beneficio tributario extraordinario para la adquisición de viviendas nuevas en Chile.
Este beneficio tendría como objetivo impulsar la adquisición de viviendas nuevas, especialmente para familias de clase media que enfrentan dificultades debido a la paralización de obras por la pandemia y el aumento de precios de materiales de construcción. El beneficio consiste en un crédito tributario reembolsable de hasta 16 UTM ($1.000.000) por la adquisición de viviendas nuevas, válido por cinco años, lo que suma un total de $5.000.000 por contribuyente.
Este beneficio es compatible con otros subsidios para la adquisición de viviendas y con la rebaja del gasto en intereses hipotecarios en el Impuesto Global Complementario.
Conclusiones
Los ejemplos mencionados anteriormente son solo algunos de los mejores créditos hipotecarios para 2024, pero como vemos existen muchas más opciones en el mercado así que te recomendamos utilizar nuestro comparador de créditos hipotecarios, con el cual podrás filtrar las mejores opciones según lo que estés buscando. De esta manera estarás seguro de elegir el mejor crédito en tu caso personal. Te recomiendo que veas también el simulador de Creditú para comprobar si te aplicas a comprar una vivienda, ya que lo hacen contando con los beneficios de los subsidios del Gobierno.
Otra excelente herramienta con la que podrás obtener resultados y clasificar los mejores créditos hipotecarios es el Simulador de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Te permitirá filtrar según tus especificaciones y obtener el mejor resultado para tu caso.
Recuerda que además de la tasa de interés, debes vigilar los costos de contratación para escoger el mejor crédito; poco ahorras escogiendo el de menor tasa de interés pero que tenga elevados costos de contratación, estos dos puntos deben coincidir para contratar el mejor producto. Para esto debes comparar según el CAE. ¿Cuál crees que es el mejor crédito hipotecario?
