El crédito es un préstamo de dinero que una entidad financiera otorga a un cliente con el compromiso de que el banco recibirá de vuelta dicho préstamo mediante el pago de cuotas o en un solo pago, pero con un interés adicional a modo de compensación por el tiempo que no pudo utilizar ese dinero.
Es una buena alternativa para poder financiar proyectos o adquisiciones si no contamos en el momento con el capital suficiente. Por lo anterior, es importante saber aspectos como el costo de un crédito y saber calcular el interés.
¿Cuál es el costo de los créditos?
El Costo Total del Crédito (CTC) es lo que terminaremos pagando por el crédito que solicitamos. Es un indicador que señala la cantidad final que pagaremos por el crédito, sumando el capital que se pidió, los intereses que cobra el banco, los seguros que contratamos y los gastos asociados.
Supongamos que quieres comprar un computador nuevo. Entras a la tienda y ves el modelo que necesitas al precio de 300.000 pesos. Sin embargo, no tienes el capital, por lo que le pides al banco un crédito por ese monto. El préstamo lo decides pagar en 2 años y el contrato estipula un interés anual del 10%. Por lo tanto, tendrás que pagar por esos dos años 15.125 por mes, teniendo el crédito un costo total de 363.000 pesos.
¿Cómo calcular el interés de un crédito?
Primero hay que distinguir entre dos tipos de interés:
- Interés simple: son los intereses que genera un capital inicial en un lapso y que no se acumulan en un periodo posterior. Se da solo mientras la tasa de interés y el plazo se mantengan estables. Para calcular este tipo de interés debemos considerar tres variables: capital, tasa y tiempo.
Podemos calcular el interés simple aplicando esta fórmula:
I = P x i x n
En este caso, I representan los intereses finales, P es el capital inicial, i la tasa de interés aplicada y n es el periodo de tiempo del crédito.
- Interés compuesto: se refiere a cuando los intereses obtenidos al final del período del crédito se reinvierten y se suman al capital inicial.
El interés compuesto se puede calcular de la siguiente manera:
S = P x (1+i) n
P representa el capital inicial, i a la tasa de interés del periodo, n al periodo de tiempo y S al capital final.
¿Cómo calcular el costo de un crédito? Ejemplos
En el portal Banca Fácil, de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, podemos encontrar un simulador del costo de un crédito basado en el siguiente ejemplo:
Si la tasa de interés mensual de un préstamo es de 3%, nos comprometemos a pagar $3 por cada $100 obtenidos. Si el capital permanece prestado por más de un periodo, la tasa de interés se aplica sobre montos que aumentan su valor progresivamente.
Si pedimos un crédito de $10.000 y la tasa de interés mensual es de 3%, en un mes estaremos pagando $300 como retribución en base a la siguiente fórmula: $10.000*3% = $300.
En el segundo mes, la retribución de 3% mensual se aplica en un monto adeudado mayor, en este caso de $10.300. Por lo tanto, si aplicamos la siguiente fórmula $10.300*3%=309, tendremos que devolver $309 más. Así, la deuda implica la entrega de lo prestado, es decir, $10.000 más la paga por el uso del dinero ($609= 300 + 309). En total: $10.609.
Calcular el costo de un crédito y de su interés es importante para determinar cuál es nuestra capacidad de pago y si tenemos la liquidez necesaria para poder cumplir con nuestras deudas.
