Antes de pedir un préstamo o invertir, es fundamental entender cómo funcionan las tasas de interés. Puede que el banco te mencione una tasa, pero al hacer los cálculos descubras que terminas pagando o recibiendo otra. Esto se debe a la conversión de tasas de interés.
En este artículo, explicaremos cómo pasar de interés nominal a efectivo, cómo utilizar las fórmulas para convertir tasas de interés y resolveremos la gran duda: ¿cuál es la tasa que se calcula multiplicando el interés del período por el número de períodos? Además, incluiremos ejemplos aplicados a inversiones y créditos, tablas comparativas y una calculadora de tasas.
¿Qué es la tasa de interés y cuándo usar cada una?
La tasa de interés es el precio del dinero en el tiempo. Representa el porcentaje que pagarás por un crédito o la rentabilidad que obtendrás por una inversión. Existen varios tipos de tasas según su aplicación:
- Tasa de interés nominal: Se expresa anualmente pero puede capitalizar intereses en distintos periodos.
- Tasa de interés efectiva: Indica el costo real o la rentabilidad de un crédito o inversión, incluyendo la capitalización de intereses.
- Tasa periódica: Se aplica en un período específico (mensual, trimestral, etc.).
¿Por qué las tasas efectivas son mayores que las nominales?
Las tasas efectivas incluyen los intereses generados en cada periodo, mientras que las nominales solo expresan un porcentaje fijo anual sin considerar la capitalización.
Tipo de Tasa | Cálculo |
|---|---|
Nominal Anual (TNA) | No considera la capitalización |
Efectiva Anual (TEA) | Incluye la capitalización de intereses |
Periódica | Se aplica en periodos menores a un año |
Factores que afectan la conversión de tasas de interés
Las tasas de interés pueden variar según:
- Inflación esperada
- Prima por liquidez
- Riesgo de crédito del emisor
- Plazo de vencimiento
¿Cómo pasar de interés nominal a efectivo?
Para convertir una tasa nominal en efectiva, utilizamos la fórmula de conversión de tasas:
Donde:
- TEA: Tasa Efectiva Anual
- TN: Tasa Nominal Anual
- m: Número de períodos de capitalización en un año
Ejemplo práctico:
Si tienes una tasa nominal anual de 12% con capitalización mensual (12 períodos al año), la tasa efectiva anual sería:
El resultado sería aproximadamente 12.68% anual.
Conversión de tasa efectiva a nominales
Es importante primero ver la periodicidad en la cual generaran intereses, si por ejemplo me dicen que la tasa efectiva es del 2% mensual y la quiero convertir a nominal mensual, simplemente habría que multiplicar por 12, por lo cual la tasa efectiva mensual convertida a nominal mensual da 24% (2%*12 meses), se multiplica por doce porque la nominal por defecto es anual, la aclaración de mensual es para indicar que capitaliza intereses de forma mensual.
El problema se genera cuando la periodicidad no es la misma.
Si un banco ofrece un préstamo con una tasa efectiva del 2% mensual y queremos convertirla a una tasa nominal trimestral, se debe expresar en términos anuales para hacer la conversión correcta. Al aplicar la fórmula correspondiente, se obtiene una tasa efectiva trimestral de 6.12%. Para hallar la tasa nominal trimestral, multiplicamos este valor por 4 (número de trimestres en un año), obteniendo 24.48% nominal trimestral.
Conversión de tasas: Fórmulas y cómo aplicarlas en excel
- Tasa Efectiva a Tasa Nominal: TN= TEA X m
- Conversión entre tasas de diferente periodicidad:
En Excel, puedes calcular la tasa efectiva con la fórmula:
=EFFECT(TASA_NOMINAL; PERIODO_CAPITALIZACION)
Pros y contras de cada tipo de tasa
Tipo de Tasa | Ventajas | Desventajas |
Nominal | Fácil de calcular | No refleja costos reales |
Efectiva | Indica el costo real | Más compleja de calcular |
Periódica | Útil para préstamos cortos | Puede confundir |
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