Cada vez que compras con tu tarjeta de crédito, débito o prepago, es decir, la deslizas por el POS del comercio, se genera una comisión conocida como tasa de intercambio, que es un costo adicional producido en cada transacción y que se distribuye entre los diferentes actores del sistema de pagos.
La tasa de intercambio se fija entre el banco que emitió tu tarjeta y la entidad que procesa el pago, y el importe a cobrar depende de diversos factores como el tipo de plástico (débito, crédito o prepago), el tipo de transacción (compra en línea o por medios digitales), el tipo de empresa, y el lugar donde se realizó la transacción.
Tasas o tarifas de intercambio
Las tasas o tarifas de intercambio son tarifas que el adquiriente paga al banco emisor de la tarjeta para recompensarlo por aceptar estos pagos. Esto permite al adquiriente entregar valor agregado a los comercios que aceptan transacciones electrónicas.
Esta comisión hace posible que el sistema de pagos con tarjeta funcione adecuadamente, ya que cubre los costos del proceso de transacciones, mantenimiento de redes, las medidas de prevención de fraudes físicos y electrónicos, entre otros.
Las tasas de intercambio retribuyen al emisor los costos de brindar y mantener la tarjeta de pago, promueve que los bancos promocionen el uso de tarjetas entre sus clientes, y a los comercios a aceptarlas.
Las tasas de intercambio retribuyen al emisor los costos de brindar y mantener la tarjeta de pago, promueve que los bancos promocionen el uso de tarjetas entre sus clientes, y a los comercios a aceptarlas.
Asimismo, esta tasa influye en el precio final de los productos y servicios, ya que los negocios suelen incluirla en el costo total de la compra.
¿Cómo usan los comercios las tasas de intercambio?
Los comercios no pagan directamente la tasa de intercambio de tarjetas. Estos sí pagan una comisión a su adquiriente, conocido como tasa de descuento, en la cual ya está incluida en este pago.
Estas permiten bajos costos de procesamiento en comparación a otras formas de pago como el efectivo, y brinda la posibilidad de atraer y mantener clientes con experiencias de compra más seguras y dinámicas. Asimismo, evita el posible fraude al recibir efectivo, pues durante una venta pueden recibir billetes o monedas falsas.
Beneficios de la tasa de intercambio
Si bien las tasas de intercambio parecieran ser un costo adicional para los comercios, desempeñan una labor clave para que funcione el sistema de pagos y brinda varios beneficios a los comercios, consumidores, emisores, gobierno, sociedad.
Comercios
La tasa de intercambio permite una mayor eficiencia al disminuir los costos relacionados con el manejo de dinero físico, como el transporte, el almacenamiento, y el riesgo de robo. Además, reduce los costos de producción en comparación con otras formas de pago (cheque y efectivo) y agiliza los procesos de venta y permiten una mejor gestión del inventario.
Emisores
Estas tasas permiten garantizar la sostenibilidad del sistema de pagos, al cubrir costos asociados a las transacciones, fomentan a que las emisoras de tarjetas desarrollen innovadoras tecnologías y soluciones más eficientes; además facilitan el acceso a servicios financieros para más personas, al promover el uso de las tarjetas de pago.
Consumidores
Los pagos con tarjeta te ofrecen una forma de pago más cómoda y segura al comprar, pues disminuyen el riesgo de robo o pérdida de dinero en efectivo; asimismo, puedes acceder a incentivos y recompensas.
Gobierno
Al ser las tarjetas un medio para recibir dinero, los gobiernos los elegirán como medio para distribuir ayudas sociales y otros programas a través de pagos electrónicos.
Sociedad
Las tasas de intercambio impulsan la inclusión financiera para los consumidores, ya que gracias al incentivo que reciben los emisores, pueden seguir creando o mejorando innovadores sistemas de pago, y así estos puedan llegar a una mayor cantidad de personas.
¿Las tasas de intercambio están fijadas en Chile?
El Comité para la Fijación de Límites a las Tasas de Intercambio (Comité o CTDI) es un organismo autónomo, creado por la Ley Nro. 21.365, que está encargado de determinar los límites máximos a las tasas de intercambio que pueden cobrar los emisores a los adquirientes por cada transacción realizada con tarjeta.
Este comité indicó que lo máximo que puede cobrar por tasas de intercambio en tarjetas de débito es 0,50%, en tarjetas de crédito es 1,14% y tarjetas prepago es 0,94%.
Se iba a realizar una nueva reducción de las tasas de intercambio de tarjetas, a inicios de octubre de 2024, y la comisión iba a ser en débito 0,35%, crédito 0,80% y prepago 0,80%. Sin embargo, esta reducción ha quedado en pausa hasta nuevo aviso, y se realizará un proceso de revisión
¿Cómo comparar las tasas de intercambio?
Para poder comparar las tarifas de intercambio de tarjetas puedes ingresar a las páginas de las operadoras de tarjetas de Chile, las cuales son Visa y Mastercard y comparar el porcentaje que cobran de acuerdo al tipo de plástico, método de transacción, tipo de empresa.
Visa
La tarjeta de débito, crédito y prepago de Visa cobran las siguientes comisiones a estos comercios.
Tasas de intercambio en las tarjetas de débito
Comercio | Tarjeta de débito |
Aerolíneas | 0,50% |
Tiendas minoristas (Grandes) | 0,50% |
Supermercados (Grandes) | 0,40% |
Supermercados (Medianos) | 0,45% |
Tasas de intercambio en las tarjetas de crédito
Comercio | Tarjeta de crédito |
Aerolíneas | 1,14% |
Tiendas minoristas (Grandes) | 1,14% |
Supermercados (Grandes) | 0,95% |
Supermercados (Medianos) | 1,10% |
Tasas de intercambio en las tarjetas prepago
Comercios | Tarjetas prepago |
Aerolíneas | 0,94% |
Tiendas minoristas (Grandes) | 0,94% |
Supermercados (Grandes) | 0,85% |
Supermercados (Medianos) | 0,94% |
Mastercard
La tarjeta de débito, crédito y prepago de Mastercard cobran las siguientes comisiones a estos comercios.
Tasas de intercambio en las tarjetas de débito
Comercio | Tarjeta de débito |
Aerolíneas | 0,50% |
Tiendas minoristas (Grandes) | 0,50% |
Supermercados (Grandes) | 0,50% |
Supermercados (Medianos) | 0,50% |
Tasas de intercambio tarjetas de crédito
Comercio | Tarjeta de crédito |
Aerolíneas | 1,10% (Standard & Gold, platinum, black) 1,14% (Comercial) |
Tiendas minoristas (Grandes) | 1,10% (Standard & Gold, platinum, black) 1,14% (Comercial) |
Supermercados (Grandes) | 1,10% (Standard & Gold, platinum, black) 1,14% (Comercial) |
Supermercados (Medianos) | 1,05% (Standard & Gold, platinum, black) 1,14% (Comercial) |
Tasas de intercambio de tarjetas prepagadas
Comercio | Tarjeta prepagada |
Aerolíneas | 0,94% |
Tiendas minoristas (Grandes) | 0,94% |
Supermercados (Grandes) | 0,94% |
Supermercados (Medianos) | 0,94% |
