¿Qué es un seguro de vida con ahorro?

¿Conoces qué es un seguro de vida con ahorro? Aunque muchas personas asimilan el seguro de vida a un seguro que se contrata en caso de fallecimiento de una persona para que sus beneficiarios reciban un capital o suma asegurada, lo cierto es que existen muchas modalidades, siendo una de las más comunes es el seguro de vida con ahorro. En este artículo veremos qué es, cómo funciona y cuáles son sus ventajas e inconvenientes.

El seguro de vida con ahorro es un tipo de seguro que protege financieramente ante el fallecimiento o invalidez y además ofrece una herramienta que permite, mediante un ahorro programado o eventual, cumplir con metas y necesidades de mediano y largo plazo, como puede ser asegurar la educación financiera de nuestros hijos, financiar una casa propio o contar con un fondo para hacer frente a gastos imprevistos.

Así pues, el seguro de vida con ahorro cuenta, con carácter general, con las siguientes características:

Además de las características propias de los seguros de vida, tienen una cuenta de ahorro que genera rentabilidad, bien sea garantizada o no. Estos fondos pueden ser retirados por el asegurado cumpliendo con los requisitos establecidos en la póliza, o pueden formar parte de la indemnización al fallecimiento del asegurado.

Una parte de la prima asegurada se destina a financiar los gastos de la póliza y los costos de la cobertura del seguro, mientras que la otra parte se destina al ahorro.

Normalmente se ofrecen dos tipos de indemnización:
- Mayor valor entre el capital asegurado y el monto ahorrado, incrementando un porcentaje del capital asegurado.
- La suma del capital asegurado más el monto ahorrado.

El capital asegurado corresponde a un monto fijo de dinero establecido en la póliza, que forma parte de la indemnización.

En caso de fallecimiento, se paga a los beneficiarios el capital asegurado según el plan, más el monto ahorrado por el asegurado.

En caso de muerte no cubierta por el seguro, los beneficiarios reciben el monto ahorrado.

Existen distintos tipos de seguros de vida con ahorro:
- Asociados al sistema previsional
- Asociados o no a beneficios tributarios.

Ventajas y desventajas del seguro de vida con ahorro

La principal ventaja del seguro de vida con ahorro es que obliga al cliente a realizar el pago mediante un descuento automático a su nómina o por medio de un PAC (pago automático de cuenta) o PAT (pago automático con tarjeta). Esto hace que el ahorro sea consistente en el tiempo.

Otra ventaja tiene relación con la protección que ofrece este tipo de seguros en caso de imprevistos, como puede ser la muerte o invalidez del asegurado.

Por lo que respecta a las desventajas, resaltan los altos costos de administración en los que se incurre en el corto plazo, que pueden llegar a ser de hasta un 60% del monto ahorrado en los primeros años de vida del producto.

Otra gran desventaja está relacionada con las estrictas condiciones que existen para hacer efectivo el ahorro que el cliente logra en el tiempo.

¿En qué se diferencia el Seguro de Vida con Ahorro del Seguro de Vida con planes de ahorro previsional voluntario (APV)?

A diferencia del seguro de vida con ahorro, que hemos definido con anterioridad, el seguro de vida con APV está asociado al Ahorro Previsional Voluntario (APV). Así pues, su objetivo principal es incrementar el ahorro para la jubilación. Adicionalmente, es posible obtener beneficios tributarios asociados al ahorro mediante la vía del APV.

Distinguimos las principales diferencias entre ambas modalidades en el siguiente cuadro:

	Seguro de Vida con Ahorro	Seguro de Vida con APV
Asegurado	Asegurado y contratante pueden ser distintos.	El asegurado es el contratante.
Beneficiario/s	Los determinados por el contratante.	Los establecidos en el D.L. Nº 3.500.
Posibilidad de traspaso del ahorro	No.	Sí, sin costo.
Posibilidad de retiro	Sí, con costo, según las condiciones de la póliza.	Sí, con costo limitado a los primeros 5 años de vigencia y con tope máximo equivalente a la rentabilidad del monto ahorrado.
Beneficio tributario	Solamente los seguros de vida asociados al art. 57 bis de la Ley de Renta.	Sí.
Cláusulas adicionales	Depositadas en SVS sin necesidad de autorización.	Solamente las aprovadas por la SVS para ese producto.
Capital asegurado por fallecimiento	Sin límite.	Hasta 3.000 UF o un valor de rescate mínimo del 80% de las primas pagadas, asegurado por la Compañía de Seguros de Vida

Como ves, contratar un seguro de vida con ahorro puede ser una opción interesante si quieres acumular un ahorro para tu futuro a la vez que proteges a tu familia ante un eventual fallecimiento. Sin embargo, debes de tener en cuenta cuáles son los inconvenientes y ventajas de contratarlo, y decidir, así, si te conviene realmente o no.