Los seguros de vida con ahorro son una buena opción para el particular que necesita asegurar la calidad de vida propia y de la de los suyos. Es importante que toda persona activa pueda reunir los fondos necesarios para contingencias futuras, para afrontar determinados gastos o para concretar diversos proyectos. ¿Cuáles son los mejores seguros de ahorro para 2024?
¿Qué es un seguro de ahorro?
El seguro de ahorro es un producto bancario que además de las características de cualquier otro seguro, incluye una cuenta de ahorro que genera mayor rentabilidad al capital invertido.
Este capital puede usarse como:
- Ahorro previsional
- Retiro de capital con plazo
- Indemnización para familiares en caso de fallecimiento del asegurado
Los Seguros de vida con ahorro (SVA) ofrecen una indemnización a beneficiarios, si se da el fallecimiento del asegurado debido a una causa que esté cubierta en la póliza, los que permite el ahorro de un determinado monto de dinero.
Seguros de vida con ahorro (SVA)
El funcionamiento del seguro de vida con ahorro es pagado mediante una prima mensual, de forma similar a los otros seguros. La diferencia se da en que parte de la prima va a la cobertura de riesgo y los gastos administrativos de la compañía aseguradora, y la otra parte, a la cuenta de ahorro del titular.
El capital asegurado figura en el contrato. Si el titular falleciera y no se cumplen las condiciones establecidas, la indemnización a los beneficiarios se pagará en base al dinero ahorrado. En caso que el titular de la póliza sobrevive a la edad estipulada en el contrato, recibirá el capital ahorrado.
El capital asegurado figura en el contrato. Si el titular falleciera y no se cumplen las condiciones establecidas, la indemnización a los beneficiarios se pagará en base al dinero ahorrado. En caso que el titular de la póliza sobrevive a la edad estipulada en el contrato, recibirá el capital ahorrado.
Recordando que aunque puede variar quizás de un país a otro, el rescate es un derecho por ley y en ciertos seguros de vida, pueden disponer anticipadamente el total o parte de la indemnización que les corresponda cobrar, de forma proporcional en base a la tabla de valores de la póliza
Principios fundamentales del mejor seguro de ahorro 2024
A continuación presentamos el listado de los principios fundamentales para elegir el mejor seguro de ahorro para 2024:
- Deber de asesoría: deberá incluir información clara sobre las características de sus productos, primas y eventuales riesgos financieros que puede presentar el producto. También se debe tomar en cuenta las características de los clientes, nivel de conocimiento y experiencia en materias financieras.
- Mecanismos de control: Las compañías deberán adoptar mecanismos o procedimientos de control que permitan comprobar la calidad de la asesoría brindada en la comercialización de sus productos.
- Publicidad: La información y los medios que se utilicen para la oferta y publicidad deberán ser acordes a la complejidad del producto y considerar las necesidades especiales de información del segmento de clientes al cual va dirigido. Es importante que el solicitante reciba de la compañía elegida una proyección del ahorro, es decir, que el cliente comprenda cual es el alcance y los beneficios reales a futuro de su inversión.
- Rentabilidad del ahorro: debe ser demostrable, y el rendimiento del activo asociado a la póliza contratada debe ser informado y de público conocimiento.
¿Cuáles son los mejores seguros de ahorro para 2024?
El precio de la prima y la cobertura de la póliza son dos de los rasgos más importantes a la hora de buscar los mejores seguros de ahorro. En el mercado chileno existen múltiples opciones de contratación, pero siempre hay que recordar que cada comienzo de año es una cuasi obligación solicitar cotización y evaluar cada propuesta que modifique nuestro capital. En este nuevo año nos espera la tarea de analizar con suma atención cuál es el mejor seguro de vida con ahorro.
Requisitos de mejor seguro de ahorro
La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) realiza una clasificación de riesgo que controla e identifica ciertos aspectos fundamentales que son tomados en cuenta a la hora de informar sobre el mejor seguro de ahorro 2024:
- La cantidad y calidad de las inversiones y demás activos de la compañía de seguros
- La suficiencia de las reservas
- La cantidad y calidad del reaseguro
- La rentabilidad obtenida en los últimos años
- El endeudamiento y nivel de operaciones en relación a su patrimonio
- El calce de los activos con los pasivos en relación a plazos, monedas y reajustabilidad
- La capacidad técnica y experiencia de la administración
Comparación de los mejores seguros de ahorro 2024
El mejor seguro de ahorro, debe ser una compañía de seguro que clasifique en el mercado forma continua e ininterrumpida. La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) realiza anualmente un análisis exhaustivo sobre el mejor seguro de ahorro. Esto da como resultado una clasificación de categorías:
La clasificación AAA indica una mayor capacidad de pago de las obligaciones. Las categorías de clasificación se denominan con las letras AAA, AA, A, BBB, BB, B, C, D y E.
La categoría AAA es la de más bajo riesgo y la D la de más alto riesgo.
La categoría E se utiliza cuando se carece de información suficiente para clasificar a una compañía de seguros. Las Compañías de Seguros de Vida que presenten una clasificación de riesgo igual o inferior a BB no podrán ofrecer, ni contratar, seguros de rentas vitalicias.
A continuación se detallan algunas compañías que se destacan por su clasificación positiva y que además ofrecen un múltiples productos bancarios orientados hacia el ahorro.
Clasificación de Riesgo de Obligaciones de Compañías de Seguros Generales
A continuación, la clasificación de riesgo publicada por La Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) para seguros generales es la siguiente:
Fecha última clasificación: Enero 2023
Con base en Estados Financieros al 30/09/2022
Compañías |
Feller-Rate |
Fitch Chile |
Humphreys |
I.C.R. |
ASSURANT |
A+ |
A+ |
||
AVLA |
A |
A |
||
BCI |
AA+ |
AA+ |
||
BNP |
AA |
AA |
||
CESCE |
A+ |
A+ |
||
CHUBB GENERALES |
AA |
AA |
||
COFACE |
AA |
AA |
||
CONSORCIO NACIONAL |
AA- |
AA- |
||
CONTEMPORA |
A- |
A- |
||
CONTINENTAL |
A |
A |
||
CREDITO CONTINENTAL |
AA |
AA- |
||
EVEREST |
AA |
AA+ |
||
FID |
A+ |
AA- |
||
HDI |
AA |
AA |
||
HDI GARANTIA Y CRED. |
AA |
AA- |
||
KONSEGUR |
E4 |
C |
||
LIBERTY |
AA- |
AA |
||
MAPFRE |
AA |
AA |
||
METLIFE GENERALES |
AA |
A+ |
||
MUT DE CARABINEROS |
A |
A+ |
||
ORION |
AA- |
AA- |
||
ORSAN |
A- |
A- |
||
PORVENIR |
A |
A |
||
REALE |
A+ |
A |
||
RENTA NACIONAL |
A- |
A |
||
SOLUNION |
AA- |
AA- |
||
SOUTHBRIDGE |
AA |
AA |
||
STARR |
AA- |
AA |
||
SURAMERICANA G |
AA |
AA |
||
UNNIO |
A- |
A- |
||
ZENIT |
AA- |
A+ |
||
ZURICH CHILE |
AA+ |
AA |
||
ZURICH SANTANDER |
AA |
AA |
Review de los mejores seguros de vida con ahorro en Chile
SURA
Los Seguros con Ahorro SURA, son un seguro de vida que otorgan protección ante fallecimiento, y permiten ahorrar en una amplia gama de Fondos Mutuos nacionales e internacionales.
Beneficios:
- Permite aportes adicionales y sin costos
- Cambios de fondos, sin costos asociados
- Libre designación de beneficiarios
- Ahorros inembargables mientras se encuentren en la cuenta de la póliza.
- La mayoría cubre hasta los 99 o 100 años
- Según el seguro escogido, tendrás el Plan A o B o incluso podrás elegir el plan
- Permite realizar aportes extraordinarios en cualquier momento sin cargos adicionales.
- Permite libre elección de beneficiarios de tu Seguro.
- Por tratarse de una póliza de Seguro de Vida, tus ahorros son inembargables mientras la póliza no sea liquidada.
- Permite realizar aportes extraordinarios en cualquier momento sin cargos adicionales.
- Otorga liquidez inmediata, tanto en la indemnización como en los retiros.
- Flexibilidad para cambiar de fondo desde nuestro Sitio Web.
Seguro Ahorro Integral
Permite estar protegido durante la vigencia de la póliza, además de ahorrar en Fondos Mutuos. El Seguro de Vida con Ahorro Integral SURA permite:
- Protección: Cobertura principal de fallecimiento entre UF 500 y UF 15.000, modificable a través de la vigencia de la póliza. Se ajusta a tus necesidades en distintos momentos del tiempo
- Ahorro: Dispone de una oferta de más de 20 Fondos Mutuos tanto nacionales como internacionales, todos administrados por SURA AGF. Elige cuál se acomode más de acuerdo al Perfil de Inversionista y/o estrategia de inversión.
Coberturas Adicionales de protección:
- Invalidez Accidental: Otorga al asegurado un capital adicional si es que éste sufre un grado de invalidez a causa directa de un accidente durante la vigencia de la póliza.
- Invalidez 2/3: Otorga al asegurado un anticipo de capital si es que éste sufre un grado de invalidez permanente dos tercios causada por enfermedad diagnosticada o accidente durante la vigencia de la póliza.
- Muerte Accidental: Otorga al beneficiario un capital adicional si el fallecimiento del asegurado es por modo directo e inmediato a un accidente durante la vigencia de la póliza.
Beneficios extra:
- Premia la permanencia con un descuento al costo de cobertura de fallecimiento.
Seguro Ahorro Integral plus
Ahorrar mediante Fondos Mutuos, y obtener Protección y el Ahorro. El Seguro de Vida con Ahorro Integral Plus SURA permite:
- Protección: Cobertura principal de fallecimiento entre UF 500 y UF 15.000, modificable a través de la vigencia de la póliza, ajustándose a sus necesidades en diferentes momentos del tiempo.
- Ahorro: Dispone de una oferta de más de 20 Fondos Mutuos nacionales o internacionales, todos administrados por SURA. Según el perfil de inversionista y/o estrategia de inversión.
Coberturas adicionales de protección:
- Invalidez accidental: Otorga al asegurado un capital adicional si es que éste sufre un grado de invalidez a causa directa de un accidente durante la vigencia de la póliza.
- Invalidez 2/3: Otorga al asegurado un anticipo de capital si es que éste sufre algún grado de invalidez permanente dos tercios causada por enfermedad diagnosticada o accidente durante la vigencia de la póliza.
- Muerte accidental: Otorga al beneficiario un capital adicional si el fallecimiento del asegurado se produce a consecuencia directa e inmediata de un accidente durante la vigencia de la póliza.
Beneficios extra:
- Premia la permanencia con un descuento al costo de cobertura de fallecimiento.
Seguro Ahorro Preferente
Permite estar protegido mientras la póliza esté vigente, ahorrando en Fondos Mutuos. El Seguro de Vida con Ahorro Preferente SURA permite:
- Protección: Permite elegir una protección de fallecimiento entre UF 100 y UF 15.000.
- Ahorro: Dispone de una oferta de más de 100 Fondos Mutuos tanto nacionales como internacionales, todos distribuidos por SURA. Y se acomoda al Perfil de Inversionista y/o estrategia de inversión.
Coberturas adicionales de protección:
Muerte accidental: Otorga al beneficiario un capital adicional si es que el fallecimiento del asegurado se produce a consecuencia directa e inmediata de una accidente durante la vigencia de la póliza.
Beneficios extra:
- Cuenta con un plan de indemnización tipo B el cual privilegia la Protección sin descuidar el Ahorro.
Seguro Ahorro Patrimonial Plus
Diferentes opciones de inversión entre ETF y Fondos Mutuos para clientes que busquen planificar su futuro financiero. El Seguro de Vida con Ahorro Patrimonial Plus SURA, ofrece alternativas de inversión en ETF y Fondos Mutuos, para clientes que desean planificar su futuro financiero y proteger su patrimonio.
- Protección: Cobertura principal de fallecimiento con un capital único asegurado de UF 300.
- Ahorro: Disponemos de la oferta más amplia del mercado, que permite invertir en más de 100 Fondos Mutuos nacionales e internacionales o en 42 ETF. También puedes combinar ambas alternativas de inversión.
Beneficios extra:
- Cuenta con un plan de indemnización tipo B el cual privilegia la protección sin descuidar el ahorro.
- Premia la permanencia con un descuento al costo de cobertura de fallecimiento a partir del quinto año.
Seguro Ahorro Mi Proyecto
Este seguro de ahorro es a largo plazo y entrega la posibilidad de ahorrar en Fondos Mutuos Autogestionados. SURA ofrece el Seguro de Vida con Ahorro Mi Proyecto. Este seguro es a largo plazo y entrega la posibilidad de ahorrar en Fondos Mutuos Autogestionados. Además, cuenta con un capital de fallecimiento, el que permite proteger también a la familia. Solo puede contratarlos telefónicamente.
- Protección: Cobertura principal de fallecimiento de UF 500, 750, 1.000, modificable entre estos capitales a través de la vigencia de la Póliza. Se ajusta a tus necesidades en distintos momentos del tiempo.
- Ahorro: Dispone de una oferta de 3 Fondos Mutuos Autogestionados, SURA Multiactivo Conservador, SURA Multiactivo Moderado, SURA Multiactivo Agresivo, los cuales son administrados por SURA AGF. Elige cuál se acomode más de acuerdo a tu Perfil de Inversionista.
Beneficios extra:
- Cobertura de fallecimiento hasta los 65 años.
- Plan indemnizatorio que incentiva la protección sin descuidar el Ahorro (Plan B).
- Premia la permanencia con un descuento al costo de cobertura de fallecimiento.
- Conveniente, dado que permite acceder a una prima más económica al contratarlo de forma telefónica.
- Acceso a servicio de Asistencias Hogar, Legal, Médica y Nutricional, entre otras de forma gratuita.
Cobertura Bice Vida
La compañía de seguro Bice Vida, es una opción muy interesante. Esta otorga cobertura frente al fallecimiento, accidente, invalidez y enfermedades graves del asegurado. Además de contar con la protección recién descrita, la compañía pone a disposición del asegurado atractivos fondos de inversión, los que se componen a partir de indicadores de mercado de renta fija y renta variable, los ahorros pueden verse incrementados de acuerdo a los aportes programados o eventuales.
La compañía ofrece múltiples fondos de protección que van desde un 100% a 30% de devolución por renta fija y hasta un 70% por renta variable. Las opciones están dadas de acuerdo al perfil de personas que desean un mayor o menor riesgo con tasas de rentabilidad que garantizan un buen retorno y es ideal para inversiones a mediano y largo plazo. El capital de inversión es flexible, esto privilegia el ahorro y la protección según el interés del contratante.
Tipos de Seguros de Ahorro BICE
- Full Flexible
- Universidad Asegurada
- Seguros de Vida con Fondos Mutuos
- Seguro de Vida Ahorro y Protección
- Capital Plus
- Full Partner, Plan Cliente Joven
Zurich (antes Cobertura Chilena Consolidada)
Otra opción para contratar el mejor seguro de vida con ahorro es la compañía Zurich Chile (antes conocida como Chilena Consolidada Seguros Generales), esta otorga beneficios de protección y ahorro, permite generar un ahorro de libre disponibilidad y aportes extraordinarios para aumentar el capital de ahorro. También permiten la opción de retiros de capital en caso de que lo requieras. En la página web de la compañía, puedes comprobar cuál es el que más te conviene.
Futuro Presente
Cuenta con los beneficios de que ante fallecimiento del asegurado, el beneficiario elegido, recibirá el monto asegurado como indemnización de una sola vez y con liquidez inmediata. Cubre en caso de fallecimiento o invalidez accidental. Permite realizar:
- Puedes aumentar o disminuir el monto a pagar y realizar aportes esporádicos según las condiciones del contrato.
- Realizar retiros parciales o totales de tus ahorros frente a imprevistos..
- Puedes hacer distintas operaciones en tus productos de forma rápida y fácil en su portal web.
Coberturas Adicionales
- Puedes tener protección frente a la imposibilidad de generar ingresos producto de una invalidez.
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
Zurich APV es un seguro de vida con Ahorro Previsional Voluntario (APV) que permite resguardar a tu familia mientras ahorras para mejorar tu pensión o adelantar tu edad de jubilación, accediendo a su vez a bonificación fiscal o beneficios tributarios. Cubre en caso de fallecimiento (hasta UF 3.000)
Beneficios
- Puedes aumentar o disminuir el monto a pagar y realizar aportes esporádicos según las condiciones del contrato.
- Puedes hacer retiros parciales o totales de tus ahorros frente a imprevistos (con excepciones)
- Permite resguardar a tu familia mientras ahorras para mejorar tu pensión o adelantar tu edad de jubilación, accediendo a su vez a bonificación fiscal o beneficios tributarios.
Renta Preferente
Beneficios:
- Se accede a una renta mensual y se participa del riesgo de inversión permitiendo obtener mayores niveles de rentabilidad dependiendo del perfil de riesgo a asumir.
- Programa una renta mensual de acuerdo a tus necesidades.
- Puedes hacer retiros parciales o totales de tus ahorros frente a imprevistos, lo que pudiera alterar la vigencia de la póliza.
- Realizar aportes adicionales cuando lo estimes conveniente, cumpliendo con los requisitos establecidos en las condiciones particulares de la póliza.
- Puedes cambiar las alternativas de inversión de tu póliza cuando quieras.
- Modifica libremente a tus beneficiarios
Business Life
Coberturas
- Fallecimiento
- Una discapacidad que impida generar ingresos.
- Gastos inesperados ante enfermedades de alto costo.
- El fallecimiento de tu cónyuge o conviviente.
- Enfermedades oncológicas.
Beneficios
- Permite hacer retiros parciales o totales de tus ahorros frente a imprevistos.
- Puedes aumentar o disminuir el monto a pagar y realizar aportes esporádicos según las condiciones del contrato.
- Modificar las coberturas opcionales contratadas de acuerdo a tus necesidades.
- Puedes modificar libremente a tus beneficiarios.
Cobertura Consorcio Nacional
Como última opción de el mejor seguro de ahorro, la compañía Consorcio Nacional permite decidir sobre las primas a pagar sobre el capital del asegurado. El seguro de ahorro cuenta con un seguro de vida que permite contratar adicionalmente la Cobertura de Invalidez 2/3 ante fallecimiento o invalidez, esto se traduce en que la compañía garantiza la indemnización correspondiente en caso de sufrir la pérdida irreversible de la capacidad de trabajo, producto de un accidente o enfermedad.
Los retiros pueden realizarse en cualquier momento de forma total o parcial, y en caso de fallecimiento del asegurado, si el ahorro acumulado es menor a la primas impagas, la compañía asegura el pago de las primas pagadas con un tope de 3000 UF.
- Capital asegurado UF 200 - UF 25.000
El Seguro Vida con Ahorro se adapta a cada persona, aportando protección y ahorro hasta los 100 años de edad.
- Parte de lo que pagan va a la protección y/o la de la familia, y la otra parte se acumula como ahorro.
- La Rentabilidad del ahorro está vinculada al comportamiento de los activos de inversión (Fondos Mutuos) correspondiente a Fondos Dinámicos administrados por Larraín Vial Asset Management S.A.
- Fondo Dinámico, una cartera gestionada de Fondos Mutuos con cierto nivel de riesgo y bajo una administración activa y permanente en el tiempo.
¿Cómo elegir el mejor seguro de vida con ahorro?
Uno de los elementos más importantes a considerar sobre el mejor seguro de vida con ahorro, es que ofrezca facilidades a sus contratantes y un cumplimiento garantizado en las obligaciones como compañía financiera.
Antes de firmar la propuesta, el interesado debe tener claro cuáles son las políticas de renovación de seguro, estar informado sobre los costos de reajuste, los costos de la póliza APV O APVC, las comisiones y los requisitos para cobrar el seguro. Es importante también saber cuál es el período de cobertura y vigencia del seguro, así como los requisitos y plazos para efectuar retiros de la cuenta de ahorro de la póliza.
Recuerde que:
Recuerde que:
El mejor seguro de ahorro debe encontrarse inscripto en los Registros de la SVS.
Otro elemento a considerar tiene que ver con la verificación del cumplimiento de la normativa de la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) que obliga a las compañías de seguro a no aplicar cargos a aquellos clientes que desean cancelar la póliza y deseen realizar el rescate total de su Seguro con Ahorro para contratos suscritos. Solo se debe cancelar el saldo correspondiente a costos de cobertura y administración, los cuales sí son variables de acuerdo a la compañía elegida.
Preguntas frecuentes sobre los seguros de vida con Ahorro
Algunas de las preguntas que más solemos ver sobre este tipo de seguros de vida:
¿Por qué conviene contratar un Seguro de Vida con Ahorro?
El Seguro de Vida con ahorro es de los más completos, al proteger a sus seres queridos, y dispone de ciertas ventajas que ofrecen las coberturas de los seguros, como:
Fallecimiento: Los beneficiarios no cobrarán la prima definida en el Seguro de Vida, y también el monto total del ahorro.
Emergencias o imprevistos: Puedes realizar rescates parciales de dinero, pudiendo disponer del dinero ahorrado ante determinadas condiciones, como cierto número limitado de transacciones al año y que son una ayuda ante ciertas emergencias, imprevistos o proyectos.
Supervivencia a la edad máxima: Si el asegurado sobrevive a la edad máxima establecida, se otorga al asegurado el monto ahorrado y se da por finalizada la cobertura del Seguro de Vida.
¿A qué edad se puede contratar un Seguro de Vida con Ahorro?
Pueden contratar el seguro de vida con ahorro desde los 18 años, hasta los 64 años con 364 días, al ser inversiones a largo plazo, a menos edad lo contraten mejor será. Si bien es recomendable para jóvenes que buscan iniciar un futuro ahorro, también sería conveniente para parejas con hijos y para personas adultas que buscan complementar su futura pensión o disponer de un ahorro financiero.
Tipos indemnización del seguro de vida ahorro
Un mayor valor entre el capital asegurado y el dinero ahorrado, lo que aumenta un porcentaje del capital asegurado bajo ciertas condiciones particulares. / Otra opción es la suma del capital asegurado junto al dinero ahorrado.
- Recordando que el capital asegurado es un monto fijo de dinero que figura en el seguro, y que conforma parte de la indemnización.
- Cuando se da el fallecimiento no cubierto por el seguro por una exclusión, los beneficiarios perciben lo ahorrado hasta ese momento.
- En caso que el asegurado sobreviva a la edad máxima que figura en el seguro cobrará el monto ahorrado.
- Permiten contratar cláusulas adicionales como para el adelanto de indemnización ante invalidez del asegurado.
Exclusiones del seguro de vida con ahorro
Quedan excluidas de la cobertura las actividades o deportes riesgosos, como los deportes extremos, el manejo de explosivos, los trabajos en altura, y demás actividades riesgosas; o podrían ser aceptados por la aseguradora a cambio de un aumento en la prima. Asimismo, también están excluidas las Enfermedades y condiciones de salud preexistentes, si bien podrían aceptaras la aseguradora a cambio de un aumento en la prima.
El suicidio, la pena de muerte o participación del asegurado en un delito, participación en guerra o actos terroristas, etc, también se encuentran excluidas de la cobertura del seguro de vida.
¿Cómo contratar un Seguro de vida con ahorro?
Antes de contratar un seguro de vida con ahorro, y previamente a dar conformidad a las condiciones de la póliza, deben tener en cuenta los siguientes aspectos:
- Cómo y las condiciones en que se renueva el seguro.
- La forma en que se reajustará el costo del seguro, si se da la renovación.
- Cuáles son las situaciones en las que la aseguradora no los cubrirá ni pagará.
- Cuáles son los requisitos para cobrar el seguro.
- Cuál es el período de cobertura y vigencia del seguro.
- Cuáles son los requisitos y plazos para realizar retiros de la cuenta de ahorro del seguro.
- Deben solicitarle a la aseguradora o corredor de seguros el contrato además de verificar las condiciones particulares y que sean las acordadas.
- Incluir en el contrato la información de al menos un beneficiario del seguro.
- Conocer la clasificación de riesgo de la aseguradora que ofrece el seguro de vida.
- Comprobar que los corredores de seguros, estén inscritos en los Registros de la CMF.
Conclusiones sobre los mejores seguros de ahorro
Luego de repasar las variantes del mejor seguro de vida con ahorro en Chile, el interesado debe analizar cuál es la mejor opción de las compañías de seguro de ahorro en el mercado. Recuerde que rentabilidad y cumplimiento de las obligaciones por parte de la entidad deben ser los factores más relevantes antes de la contratación de una póliza de acuerdo a las necesidades actuales.
