Las Isapres (Instituciones de Salud Previsional) son las entidades que conforman el sistema privado de salud en Chile y que funcionan bajo el esquema de seguros. Estas instituciones están autorizadas para recibir y gestionar las cotizaciones de los afiliados que se decidan por el sistema privado en lugar de Fonasa, las cuales se descuentan de su sueldo. Pero, ¿cuánto descuentan las Isapres? Es una duda que se formulan muchas personas al enfrentarse a la decisión de si quedarse en Fonasa o pasarse a una Isapres, por lo que analizaremos este punto a continuación.
¿Cuánto descuentan las Isapres?
Para los chilenos es bien sabido que las cotizaciones para el sistema de salud, ya sea público o privado, corresponden al 7% de la remuneración o renta imponible. Este es el porcentaje que descuentan las Isapres a los afiliados, pero la forma en la que se asume e diferente a la de Fonasa. Veamos por qué.
En Fonasa el 7% que se descuenta al trabajador de su remuneración imponible lo sitúa en uno de los tramos de coberturas, es decir, el afiliado no puede escoger su plan de salud sino que sus coberturas se adaptan automáticamente a la cantidad en pesos o UF que represente este 7%.
- Tramo A: Son las personas carentes de fondos y a las cuales el Estado brinda un apoyo fiscal por lo que reciben atención médica gratuita en la red pública de salud.
- Tramo B: Son personas que tienen una remuneración imponible menor o igual a $250.000 o que son beneficiarios de la Pensión Básica Solidaria. Para ellos la atención también es ratuita.
- Tramo C: Son afiliados cuya remuneración es mayor a $250.000 pero menor a $365.000 y que tienen hasta dos cargas (de tener tres o más cargas pasarían a formar parte del tramo B). Para ellos la cobertura es del 90%, por lo que deben hacer copagos del 10% para las prestaciones de salud.
- Tramo D: Son los afiliados que ganan más de $365.000 mensuales y que tienen hasta dos cargas (si tiene tres o más cargas, pasa a formar parte del tramo C). Estos afiliados deben hacer copagos del 20% de las prestaciones de salud ya que Fonasa sólo cubre 80%.
En este sentido, la cotización del 7% para los afiliados a Fonasa es dinámica ya que varían las coberturas en función de lo que gane.
En cambio, en el sistema privado cada afiliado (trabajador dependiente, independiente o imponente voluntario) puede elegir su plan de salud en base al monto que represente el 7% que descuenta legalmente la Isapres. De manera que cada afiliado puede escoger cómo será usado el 7% que las Isapres descuentan, y si lo desea, puede cotizar un porcentaje más alto para acceder a otras coberturas en su plan de salud.
Pongamos un ejemplo: Un trabajador tiene una renta imponible de 32 UF, y la Isapres le descuenta el mínimo legal que serían 7% (2,24 UF). Dentro de este rango de precio, el afiliado puede escoger las coberturas de su plan de salud, pudiendo abarcar el total cotizado, escoger un plan más barato, o pagar más y elegir otras coberturas según su conveniencia.
Esto implica que mientras más gane el trabajador más le conviene cotizar en una Isapre en lugar de Fonasa ya que podrá escoger más coberturas dentro de su 7% en lugar de que esto le afecte y deba pagar copagos; mientras que los que ganan menos les conviene más Fonasa.
Cabe destacar que el 7% de la remuneración imponible que descuentan las Isapres y Fonasa tiene un tope de 80,2 UF, de manera que si un trabajador percibe una remuneración cuyo 7% pase de esta cantidad, sólo se le descontará hasta 80,2 UF.
Ahora bien, ¿qué pasa si el afiliado cotiza más del 7% en la Isapre? ¿Y si su plan vale menos que el equivalente al 7%? En ambos casos se genera dinero adicional que es devuelto al afiliado dependiendo de qué tipo de situación genere dicho dinero: excesos y excedentes.
Excesos Isapres: Cuando cotizas más del 7%
Los excesos Isapres son la diferencia positiva entre lo que las Isapres descuentan al trabajador y la cotización legal del 7%, es decir, se generan cuando el cotizante aporta más del 7% que deben recibir las Isapres. Esto puede darse por tener remuneraciones adicionales a su trabajo habitual, por tener dos trabajos con empleadores diferentes u otros casos en los que el afiliado cotice más de la cuenta.
El que ocurran excesos no es una ilegalidad ni se le está quitando al empleado dinero de más, ya que este dinero le pertenece por derecho y se le devuelve de manera directa a través de una transferencia bancaria a su cuenta, con cheque o dinero en efectivo en las sucursales de su Isapres. El trabajador también podría escoger ampliar sus coberturas con estos excesos.
Excedentes Isapres: Cuando tu plan vale menos que el 7% descontado
Por su parte, los excedentes Isapres se generan cuando el plan de salud del afiliado cuesta menos que el 7% que descuentan las Isapres, por lo que forma parte de las cotizaciones obligatorias (en Fonasa no se generan excedentes ya que el 7% se amolda a las coberturas ofrecidas en cada tramo).
En este caso, los excedentes pueden ser usados por el afiliado en otras prestaciones de salud asociadas a la Isapres, como por ejemplo: comprar bonos de atención médica, pago de cesantías, pago de exámenes médicos y medicinas, prestaciones adicionales que no estén cubiertas en el plan, pagar cuotas de préstamos Isapres, etc.
Sin embargo, la Superintendencia de Salud, a través de la Circular IF/ Nº 344, dio instrucciones a las Isapres para que a partir de este año los excedentes generados por los afiliados que no hayan sido usados en ningún otro servicio de salud, deberán ser devueltos en dinero a los afiliados antes del 31 de marzo de cada año. Si el excedente del afiliado es menos de 0,08UF podrá retirarlos en efectivo en la sucursal más cercana de su Isapres, y si supera esta cantidad se devolverá a través de transferencia bancaria, cheque o vale vista.
Calendario de devolución de excedentes Isapres 2020
Las fechas correspondientes al pago de los excedentes Isapres este 2020 son:
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Isapre |
Fecha |
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Banmédica |
6 de marzo 2020 |
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Vida Tres |
6 de marzo 2020 |
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Cruz Blanca |
20 de marzo 2020 |
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Consalud |
26 de marzo 2020 |
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Nueva Masvida |
31 de marzo 2020 |
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Colnena |
31 de marzo 2020 |
¿Cuánto descuentan las Isapres?: Conclusión
En conclusión, las Isapres descuentan un 7% de la remuneración imponible del trabajador como cotización obligatoria, aunque el trabajador puede escoger voluntariamente cotizar un porcentaje mayor para personalizar su plan de salud con más coberturas. Este descuento deberá ser declarado y pagado en la Isapres del afiliado por el empleador, trabajador independiente o imponente voluntario, según sea el caso, dentro de los primeros 10 días del mes siguiente a aquel en que se devengan las remuneraciones.
