¿Dónde debería cotizar mis prestaciones de salud, en Fonasa o en una Isapres? A esta pregunta se enfrentan muchos trabajadores en Chile al decidir sobre la opción pública o la privada. Para responder esta pregunta es necesario hacer una comparativa entre ambos servicios para saber cuál te resulta mejor. Por ello, veamos a continuación Fonasa vs Isapres: ventajas y desventajas.
Fonasa vs Isapres: Ventajas y desventajas
Todo trabajador en Chile debe destinar un 7% de su salario a cotizar en una aseguradora de salud que les permita obtener atención médica oportuna para ellos y sus familias. En este respecto, cada trabajador puede decidir si cotizará en Fonasa (Fondo Nacional de Salud), el cual es el organismo público encargado de ofrecer planes de salud a sus cotizantes, o si prefiere alguna de las instituciones privadas Isapres (Instituciones de Salud Previsional) las cuales de igual forma ofrecen planes de salud a sus afiliados.
Ahora bien, entre Fonasa vs Isapres, ¿cuál es mejor? Para cada trabajador las circunstancias son distintas por lo que no hay una respuesta definitiva. Ambas instituciones tienen ventajas y desventajas que es necesario analizar para saber dónde le conviene más a cada quien cotizar sus prestaciones de salud.
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Ventajas |
Desventajas |
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Los trabajadores que deciden por Fonasa tienen afiliación automática para los trabajadores dependientes, por lo que no se requiere firma del contrato |
Los afiliados están limitados a los centros de salud públicos y a la capacidad de atención en ellos |
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No importa si el afiliado tiene enfermedades preexistentes, Fonasa no impide a las personas con preexistencias ingresar a la cobertura de salud ni las limita |
Si deseas atenderte en centros de atención privados puedes hacerlo, pero con la compra de bonos y copagos más altos |
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No existen restricciones de cobertura en atención a enfermedades preexistentes |
Los tiempos de respuesta para atención médica son más lentos que las Isapres |
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Las coberturas de salud son gratuitas (sin copago) si usted pertenece a los tramos A (carente de recursos), B (ingreso menor al salario mínimo) o es mayor de 60 años |
Para los trabajadores en el tramo C y D (ingresos mayores al sueldo mínimo) las coberturas tienen copagos establecidos (Fonasa cubrirá el 90% para el grupo C y 80% para el grupo D) |
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Las personas que no alcanzan a cotizar el 7% de su remuneración reciben un apoyo de parte del Estado a través de Fonasa (tramo A) y pueden atenderse de manera gratuita |
Tienes un Plan único de coberturas con dos modalidades de atención: MAI (Modalidad Atención Institucional) o MLE (Modalidad Libre Elección) |
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Fonasa es más conveniente para personas con un grupo familiar amplio y donde haya personas de la tercera edad |
Sólo puedes acceder a la Modalidad Libre Elección si perteneces a los tramos B, C o D |
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Fonasa ofrece un seguro Catastrófico (por diagnóstico) que cubre adicionalmente algunas enfermedades específicas y cubre el 100% de los gastos siempre que el afiliado se atienda en los establecimientos médicos que Fonasa destine para ello |
Fonasa no cuenta con un sistema de devolución o reembolso de dinero una vez realizada la prestación requerida con la compra de un bono |
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En Fonasa tu afiliación no vence ni se termina el contrato |
No puedes elegir tus coberturas, Fonasa las asigna en base al tramo al que pertenezcas |
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Las licencias médicas las recibe COMPIN y se pagan con relativa normalidad |
En Fonasa no se generan excedentes |
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Ventajas |
Desventajas |
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Los lugares de atención médica son privados y con servicios y equipos de calidad, además de ofrecer muchas más opciones que Fonasa |
Para afiliarse a una Isapres se debe suscribir un contrato privado, es recomendable leerlo muy bien antes de firmarlo |
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Los tiempos de atención médica son mucho más rápidos que en el sistema público, los cuales dependen de la capacidad de atención que tengan disponibles |
Si la persona o alguna de sus cargas familiares tienen enfermedades preexistentes, deberán especificarlo en la Declaración de Salud, la cual deben llenar antes de que se suscriba el contrato. Esto puede condicionar su ingreso a la Isapres o las coberturas del plan de salud |
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Si tu plan vale menos del 7% obligatorio, generas excedentes que pueden ser usados en otras prestaciones de salud o recibirlo en dinero |
Existen restricciones de coberturas ante enfermedades preexistentes y se limitan al plazo de tiempo que la Isapres señale al analizar la Declaración de Salud |
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Puedes destinar tus excesos a coberturas adicionales en tu plan de salud |
Los planes suelen ser un poco más costosos pero ofrecen beneficios adicionales |
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Puedes elegir un plan básico económico y añadir las coberturas que necesites y personalizar tu plan y tus coberturas según tus necesidades |
Las personas que no tienen forma de pagar las cotizaciones de la Isapres no pueden acceder al sistema privado ni reciben subsidios |
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Las Isapres son más convenientes para personas con un grupo familiar reducido |
No todas las Isapres ofrece seguro catastrófico |
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Al comprar un bono, el reembolso de una boleta o devoluciones del valor cobrado, se entregan una vez realizada la prestación |
En las Isapres existen causales para el término del contrato: si el beneficiario entregó información falsa en la Declaración de Salud, el impago de las cotizaciones o por omitir en el contrato a alguna carga familiar o legal beneficiaria que reúna las condiciones para ser causante de asignación familiar |
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Algunas Isapres ofrecen seguro catastrófico para cubrir enfermedades de alto costo (CAEC). La cobertura es del 100% siempre que el afiliado se atienda en los establecimientos médicos destinados para ello |
Las Isapres pueden rechazar o acortar las licencias médicas, pero si las aceptan las pagan con normalidad |
Fonasa vs Isapres: Modalidades de atención
Saber cuáles son las modalidades de atención que ofrece Fonasa e Isapres también te ayudará a tomar la mejor decisión en tu caso:
Fonasa
Existen dos modalidades para que los afiliados decidan cómo atenderse:
- Modalidad institucional o con convenio (MAI): Te permite atenderte en la red pública de salud y consultorios de atención primaria:
- Para tramos A y B la atención es gratuita.
- Para el tramo C Fonasa cubre el 90% de los costos de atención médica.
- Para el tramo D Fonasa cubre el 80% de los costos.
- Modalidad de libre elección (MLE): Puedes optar por recibir atención médica en establecimientos privados de salud si lo deseas. Puedes hacerlo si perteneces a los tramos B, C o D y deberás pagar bonos. La cobertura de Fonasa en este caso es menor y los copagos serán más altos.
Isapres
Por su parte las Isapres cuentan con tres modalidades de atención para que el afiliado decida con cuál desea ser atendido:
- Plan de libre elección: El afiliado es libre para escoger su cobertura y los lugares de atención médica. Los copagos dependerán de las coberturas del plan.
- Plan cerrado: Es una opción más barata pero limita a los beneficiarios a recibir atención sólo en algunos prestadores de salud que se encontrarán identificados en el contrato. Si la persona se atiende en un prestador distinto no tendrá cobertura de parte de la Isapres.
- Plan con prestaciones preferentes: Es una combinación de los dos planes anteriores ya que el afiliado puede optar por atenderse en los prestadores de salud preferentes que indique el contrato con un copago de menor valor que el de las prestaciones cubiertas por el plan, o atenderse en cualquier otros prestador de salud de su preferencia pero con un copago más alto.
Fonasa vs Isapres: ¿Cuál escoger?
Como pudimos observar, tanto Fonasa como las Isapres tienen ventajas y desventajas que aplican según las circunstancias y preferencias de cada afiliado y sus cargas familiares:
- Para las personas que tienen enfermedades preexistentes, o algún miembro de la familia tiene alguna enfermedad preexistente, la balanza se inclina hacia Fonasa ya que no deberá presentar ninguna Declaración de Salud, lo cual sí ocurre en las Isapres y que puede ser causal de exclusiones o restricciones.
- Para las personas que tienen un salario mayor al mínimo, les puede resultar útil afiliarse a alguna Isapres ya que obtiene mejores beneficios por su cotización del 7%.
- Una ventaja de las Isapres sobre Fonasa es en cuanto a los lugares de atención, ya que para los afiliados a Fonasa estos se limitan a la red de salud pública, a menos que contraten MLE, pero a cambio de copagos más altos y compra de bonos. En cambio las Isapres tienen una mayor cantidad de centros de prestación de salud, lo que también influye en los tiempos de atención, los cuales son más rápidos que en Fonasa.
- Por su parte, una ventaja que tiene Fonasa sobre las Isapres es la prestación de servicios de salud a personas carentes de recursos, lo cual forma parte de las garantías que ofrece el Estado a la población y la protección a su derecho de recibir atención médica. En las Isapres, si no pagas no tienes atención médica.
- En Fonasa no existe término del contrato, en las Isapres sí se puede terminar el contrato.
- En Fonasa el financiamiento de las prestaciones se encuentra relacionada con el tramo al que pertenezca el afiliado, pero en las Isapres las prestaciones se basan en planes de salud que pueden ser personalizados por el afiliado, lo cual puede resultar más beneficioso en ciertos casos.
- Fonasa cubre el seguro por enfermedades catastróficas, pero no todas las Isapres lo hacen.
- Si el afiliado tiene a su cargo personas de tercera edad, debe saber que para ellos (así como para las personas del tramo A y B) la atención es gratuita.
- En Fonasa no se generan excedentes, en las Isapres sí cuando el plan cuenta menos que el 7% cotizado.
- En Fonasa no puedes elegir tus coberturas, se te asignan según el tramo; en las Isapres eres libre de elegir el plan de salud que más te convenga.
Fonasa vs Isapres: Conclusión
Para elegir entre Fonasa e Isapres te puede ayudar responder las siguientes preguntas:
- ¿En dónde quiero recibir atención médica? Si permaneces en Fonasa sólo te podrás atender en la red de salud pública, y si perteneces a los tramos B, C y D puedes elegir centros privados en convenio con Fonasa pagando copagos altos, y por lo general no tienes muchas opciones. En las Isapres tendrás atención médica en una amplia cantidad de centros de salud privados.
- ¿Cuánto es tu sueldo? Si con el 7% no te alcanza para cubrir el plan básico de una Isapres, te conviene mejor Fonasa. Pero ti tienes un buen sueldo te conviene la Isapre ya que en Fonasa mientras más ganas más debes pagar en copago (si perteneces al tramo C sólo te cubre 90% y si eres del tramo D sólo te cubre el 80%).
- ¿Tú o algún miembro de tu familia tiene enfermedades preexistentes? No hay que dar más vueltas, Fonasa es la mejor opción en este caso.
- ¿Qué pasa si no puedo pagar las cotizaciones? Si perteneces a Fonasa seguirás siendo beneficiario, aunque en el tramo A. Pero en la Isapres puede darse por terminado el contrato. Además en las Isapres pueden haber otros causales que ejecuten el término del contrato.
- ¿Quiero coberturas especiales en mi caso? Fonasa no permite personalizar tu plan de salud y coberturas, por lo que si necesitas coberturas adicionales y están dentro de tu 7%, te conviene una Isapres.
- ¿Valoro mi privacidad en un centro médico? La red de salud pública por lo general cuenta con limitaciones en cuanto a comodidades, privacidad e infraestructura. Los centros médicos privados de las Isapres ofrecen una mayor calidad de servicio, más comodidad y privacidad.
- ¿Puedo agregar otros seguros complementarios? En ambos se pueden sumar seguros complementarios, pero en Fonasa las opciones son limitadas y más caras, en las Isapres hay muchas opciones y son más económicas por estar en Isapres.
- ¿Si quiero cotizar más del 7% para recibir coberturas adicionales? En Fonasa no puedes hacerlo, en las Isapres sí.
- ¿Genero excedentes en Fonasa? No, en Fonasa las coberturas se ajustan estrictamente al 7% de cotización obligatoria. En las Isapres, si tu plan de salud cuesta menos que el 7% que cotizas se generan excedentes que pueden ser usados por el afiliado en otros servicios de salud o, según lo establecido por la Superintendencia de Salud a partir de 2020, se podrán retirar como dinero en efectivo, transferencia bancaria, cheque nominativo o vale vista.
- ¿Quieres ser atendido rápidamente? El sistema público de salud es bastante colapsado, por lo que si prefieres comodidad y rapidez de atención, es mejor la Isapre.
