Aunque uno pueda tener una idea general sobre los Depósitos a Plazo, es normal que nos pueden asaltar algunas dudas. En la columna del día de hoy abordaremos las preguntas más comunes y frecuentes en lo que se refiere a DAP, y trataré de responder estas interrogantes de una manera sencilla y concisa. Veamos cuáles son las preguntas más frecuentes sobre los Depósitos a Plazo.
¿Qué es un Depósito a Plazo?
Los Depósitos a Plazo (DAP) son cantidades de dinero que entregamos a una institución financiera (como los bancos), con el objetivo de ganar intereses en un período de tiempo determinado y que ha sido acordado previamente, mediante un contrato.
Según la legislación chilena, el plazo mínimo que se puede pactar para el pago de intereses y reajustes debe ser de un mínimo de 7 días para los depósitos no reajustables, o de 90 días para depósitos reajustables, excepto los depósitos que no se rigen por el sistema de reajustabilidad en UF o IVP.
¿Qué tipos de Depósitos a Plazo existen?
Los depósitos a plazo se pueden clasificar en tres grupos, dependiendo del plazo que se haya pactado: depósitos a plazo fijo, depósitos a plazo renovable y depósitos a plazo indefinido.
Depósitos a Plazo Fijo
La institución tiene la obligación de devolver el dinero en un día prefijado, incluyendo los reajustes e intereses que correspondan a esa fecha.
Tener tus ahorros en un depósito a plazo fijo te permite establecer el plazo inicial que puede ser entre 3 a 6 meses o un año. Además, la tasa de interés a ganar es fijada al inicio del plazo, y no es modificada durante ese tiempo.
Si tienes un perfil conservador, este tipo de depósito es idóneo para ti, pues es una inversión segura, de bajo riesgo, y conoces con anticipación el monto que ganarás al finalizar el plazo.
Depósito a Plazo Renovable
Funcionan de forma similar a los depósitos a plazo fijo, pero cuentas con la posibilidad de prorrogar automáticamente el depósito por un nuevo período, de la misma cantidad de días, en el caso de que decidas no retirar tu dinero. En este nuevo período, devengará intereses sobre el nuevo capital.
La renovación automática de los depósitos se acuerda al momento del ingreso, es decir, que tu dinero ganará la tasa de interés vigente en ese momento.
Si quieres ahorrar por mucho tiempo, este tipo de depósito es una buena opción, pues, en caso desees retirar tu dinero antes que se concluya el plazo, podrás hacerlo, pero se aplican comisiones.
Depósitos a Plazo Indefinido
Estos depósitos no pactas una fecha al momento de contratarlos, sino que la institución en que tienes el DAP tiene la obligación de restituir tu dinero desde el momento de la vista o aviso que tú hagas, de forma que te pagan los intereses y reajustes devengados desde la fecha de contratación hasta la fecha en que avises el retiro.
¿Qué tipos de tasas de interés puedo pactar en un depósito a plazo?
La tasa de interés que se pacta en un depósito a plazo puede ser fija, variable o mixta.
Tasa de interés fija
Contratar una tasa de interés fija para tu depósito a plazo, significa que durante todo el plazo que tu dinero se mantenga en el banco, la tasa de interés que se te ofreció al principio será la misma durante todo el periodo, independientemente de los cambios del mercado bancario.
Con este tipo de tasa, puedes saber cuánto dinero recibirás al finalizar el plazo de contratación.
Tasa de interés variable
Contratar una tasa de interés variable para tu depósito a plazo, significa que en el tiempo que tu dinero permanezca en el banco, la tasa de interés puede ajustarse con regularidad a la Tasa Política Monetaria del Banco Central. Esto significa que los intereses pueden variar en el tiempo, de acuerdo a cómo varía la tasa.
Tasa de interés escalonada
Mezcla los elementos de la tasa fija y variable. Al principio, se establece una tasa, pero, esta se ajusta de acuerdo a ciertos criterios definidos por el banco.
En el mercado bancario chileno, las tasas de interés pueden ser fijas o variables, dependiendo del tipo de depósito a plazos a contratar. Cuando contratas depósitos a plazo fijo, la tasa es la misma durante todo el periodo de contratación. Es decir, que al finalizar ese periodo recibirás la cantidad acordada.
Si contratas depósitos a plazo renovables, la tasa de interés fijada en el primer periodo puede ser diferente en cada renovación, ya que esta pudo haber sido afectada por las fluctuaciones del mercado bancario. En caso tengas este tipo de depósito a plazo, debes estar atento para conocer la nueva tasa de interés y si te conviene.
Depósito a plazo en UF
El depósito a plazo en UF es una de las opciones para guardar tu dinero con menos riesgo en el mercado bancario. Esto sucede porque al estar pactado en UF la inversión está protegida de la inflación.
El importe final del depósito a plazo contempla el valor de la UF en el momento en el que se pague (reajuste), así como una tasa de interés que es conocida desde el comienzo.
¿Debo pagar alguna comisión en un depósito a plazo?
No existe cobro de comisiones u otros conceptos cuando se toma un depósito a plazo.
¿Cuál es el plazo mínimo con el que puedo contratar este producto?
El plazo de los depósitos no reajustables no puede ser inferior a 7 días y de 90 días para depósitos reajustables, salvo aquellos depósitos que no se rijan por el sistema de reajustabilidad en UF o IVP.
¿Cómo opera la renovación automática de un depósito a plazo?
La renovación automática de los depósitos a plazo puede efectuarse hasta después de 3 días hábiles bancarios contados desde el vencimiento pactado por las partes, pero la fecha de renovación será la misma del último vencimiento del depósito y por igual plazo.
¿Puedo retirar un depósito a plazo antes de su fecha de vencimiento?
Los titulares de depósitos a plazo no podrán retirarlos antes del vencimiento pactado, salvo que la institución financiera consienta en ello siempre que el titular lo solicite formalmente y con al menos 3 días hábiles bancarios respecto de la fecha de retiro. La entidad bancaria pagará los intereses y reajustes devengados, si los hubiere, en los términos que convengan con el titular en esa oportunidad y considerando las tasas prevalecientes en el mercado para ese tipo de operaciones.
¿Este producto está cubierto con la Garantía Estatal de los depósitos?
La Ley General de Bancos establece que se aseguran los depósitos a plazo en moneda nacional o extranjera en un 90% de su monto total, con tope máximo a pagar de 108 UF., monto que considera todos los depósitos mantenidos en el sistema financiero y por una vez en un año calendario, siempre que el titular sea persona natural y que se trate de depósitos a plazo mediante documentos nominativos o a la orden incluso con libretas de ahorro a plazo con giro diferidos.
