¿Qué es un cheque? ¿Qué tipos de cheques existen?

¿Qué es un cheque? ¿Qué tipos de cheques existen? Al momento de contratar una cuenta corriente en alguno de los bancos presentes en Chile, es muy común que la cuenta incluya un talonario de cheques. Hoy en día es cada vez menos común el uso de los cheques, dada la alta presencia y facilidad de pagar con otros medios, como tarjetas de débito, crédito o transferencias. Pero el cheque aún sigue formando parte importante de los instrumentos financieros a los qué tenemos acceso. Pero ¿qué es un cheque? ¿qué tipos de cheques existen? Esto veremos en el artículo de hoy.

 

 

¿Qué es un cheque?

Un cheque es una orden de pago puesta por escrito que permite a la persona que lo recibe cobrar una cierta cantidad de dinero que está estipulada en el documento y que debe estar disponible en la cuenta bancaria de quién lo emite.

El cheque es, por lo tanto, un título a través del cual se autoriza a un tercero a retirar dinero de una cuenta, sin necesidad de que este sujeto sea el titular de dicha cuenta. Por esto, el cheque se utiliza como medio de pago, de forma suplementaria al efectivo o tarjetas.

Los cheques tienen varias ventajas como: 

• Se pueden emitir en cualquier momento o situación
• No hace no tener encima efectivo
• Existe leyes que cubren cobertura por los cheques que no puedan cobrar
• Se puede elegir en que entidad se llevará a cabo el ingreso del cheque.

 

Además, según  Título III del Capítulo 2-2 de la Recopilación Actualizada de Normas de CMF, respecto a los datos que debe contener un cheque, expresa lo siguiente: 
 

“El artículo 13 de la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques establece que los cheques deben contener las siguientes menciones: a) el nombre del librado; b) el lugar y la fecha de expedición; c) la cantidad girada en letras y números; y, d) la firma del librador”

 

Tal como se muestra en la imagen anterior. 

 

¿Qué tipos de cheques existen?

De acuerdo a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), ente regulador del sector bancario, existen cuatro tipos de cheques de acuerdo a la forma en que estos se llenan o completan. Las modalidades guardan relación con el nivel de resguardo que desee tomar el girador del cheque.

Estos cuatro tipos son:

• Cheque al portador
• Cheque a la orden
• Cheque nominativo
• Cheque cruzado

Veamos las características de cada uno de ellos.

 

Cheque al portador

• Características del cheque al portador:

  • No están tachadas las expresiones “O al portador” ni “a la orden de”.

  • Es transferible a un tercero sin necesidad de endosarlo, por lo que puede ser cobrado en efectivo o depositado en la cuenta de cualquier persona.
  • El banco debe pagarlo a la persona que lo presente a cobro, asumiendo que la cuenta tenga fondos. El portador debe acreditar su identidad con la respectiva cédula de identidad.

• ¿Cómo se cobra un cheque al portador?
  • Se debe firmar adelante en forma cruzada.
  • Escribir en la parte de atrás tu RUT y algún número de teléfono.
  • Se puede cobrar por caja o depositar en una cuenta.
  • En caso de depósito, se debe escribir la cuenta en la parte trasera y marcar dos líneas cruzadas al frente.

 

Cheque a la orden

• Características de un cheque a la orden:
  • Lleva escrito el nombre del beneficiario en el mismo cheque al lado de la expresión “Páguese a la orden de”.
  • El banco te pedirá que presentes tu cédula de identidad para identificación.
  • Puede ser transferido a otra persona endosándolo.
  • Lleva tachada la expresión “o al portador”

• ¿Cómo se cobra un cheque a la orden?
  • Se debe firmar adelante en forma cruzada.
  • Escribir en la parte de atrás tu RUT y un número de teléfono.
  • Se puede cobrar por caja o depositar en una cuenta.
  • Para depositar, debes escribir la cuenta en la parte trasera y cruzar al frente.
  • Puedes depositarlo en la cuenta corriente de un tercero.

 

Cheque nominativo

• Características de un cheque nominativo:
  • Es un cheque destinado exclusivamente para el beneficiario nombrado en el cheque. No es transferible a terceros excepto al mismo Banco que ejecuta el proceso de cobranza "valor en cobro" o "para ser depositado en mi cuenta corriente".
  • Se han tachado las palabras "o al portador" y "a la orden".

• ¿Cómo se cobra un cheque nominativo?
  • Debes firmar al frente en forma cruzada.
  • Escribir en la parte trasera tu RUT y número de teléfono.
  • Se puede cobrar por caja o depositar en la cuenta del beneficiario.
  • Para depositar, se debe escribir la cuenta en la parte trasera y cruzar al frente.
  • No es posible que un cheque nominativo sea depositado en la cuenta de un tercero.

 

Cheque cruzado

• Características de un cheque cruzado:
  • Cheque que en su parte frontal se han trazado dos líneas transversales y paralelas.
  • Este cheque sólo se puede depositar en una cuenta corriente.
  • Puede ser endosado a otro beneficiario que tenga cuenta corriente o a su vez quiera endosarlo.
  • Tanto los cheques a la orden, los cheques al portador y los nominativos pueden ser cruzados.
  • No puede eliminarse la condición de "cruzado" de un cheque, ya que la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques prohíbe expresamente al portador borrar o alterar las líneas transversales e indicaciones del cheque cruzado.

• ¿Cómo se cobra un cheque cruzado?
  • Este tipo de cheques sólo se deposita, no se puede cobrar por caja.
  • Escribir en la parte trasera tu RUT, número de teléfono y firmar.
  • Se escribe, también en la parte de atrás, la cuenta corriente en la que vas a depositar.

 

¿Quién puede emitir un cheque? 

Dependiendo de cómo lo llenen, existen cheques al portador, a la orden y nominativo. Si el 

cliente bancario lo emite y llena un cheque y lo entrega para un pago, le estará entregando una orden al Banco, para que el banco pague los fondos que figuran en el cheque. Mientras que el banco, debe cumplir dicha orden y pagar el monto indicado en el cheque, sin importar si la fecha es futura (para la ley no existen los "cheques a fecha"). 
 

Pueden emitir un cheque cualquier persona física o jurídica que tenga la capacidad legal para obligarse, y disponga de un acuerdo con una entidad financiera para emitir cheques, disponiendo de la chequera para ello.

El librador del cheque dispondrá de una cuenta bancaria abierta en la  misma entidad financiera, y el cliente dispondrá del talonario de cheques, para poder utilizar la emisión de cheques como medio de pago.

 

Datos que deben figuran en un cheque para que sea válido

Debe tener presente que para anotar los datos en un cheque debe hacerlo de manera clara, siempre lo hará con tinta, de manera clara que se entienda. Entre las partes y datos que podemos encontrar en los cheques para que sean considerados válidos están:  

• Endosos de cheques: tendrá que anotar la frase solo para depósitos, en la esquina superior del otro lado del cheque, junto con el número de cuenta.
• El nombre y la dirección van en este espacio, normalmente los cheques se imprimen con esta información grabada en el documento, facilitándole la operación a la persona que lo emite, ya que indica el nombre de la persona o empresa que lo recibirá.
• A continuación se encuentra la parte en donde se coloca la fecha, del día que emitirá el cheque.
• En la tercera parte tiene que ingresar el nombre de la persona o empresa a quien se le entregara este documento (si va a realizar un retiro de efectivo, tendrá que escribir la palabra cash).
• Necesitará de un espacio para anotar la cantidad de dinero
• También existe el espacio para que escriba la misma cantidad en letras
• En este espacio es para que escriba el nombre del banco donde usted tenga la cuenta bancaria.
• En este espacio se escribirá el artículo que compro, a manera de recordatorio. (en algunos bancos a este espacio lo llaman memo).
• Se encuentra una línea para que estampe su firma y la autorización del banco para entregar el cheque
• Aquí se anota el número del cheque, para que usted lleve un control de cuantos cheques ha emitido, colocando la fecha, el monto, además del beneficiario a quien le entregara este tipo de pago.
• También debe escribir su número de cuenta que consta de 10 números, para que se le informe al banco de donde proviene el dinero.
• Ahora escribirá el número del tránsito interbancario, que permite dar a conocer al banco que emitió el cheque, con este número se permite hacer un depósito directo y gracias a esta operación le facilita al Departamento de defensa realizar el depósito de manera electrónica su cheque de salario directamente en su cuenta, en lugar de depositar un cheque en papel. 

 

Vigencia de un cheque

Los plazos  para presentar los cheques a cobro, dependerán del tipo de moneda y el lugar de emisión del mismo. Acorde a lo referido en la ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, los plazos establecidos son: 
 

• 60 días: Cuando el cheque es girado en moneda chilena y el librador este en la misma plaza de emisión.       
• 90 días: cuando el cheque es girado en moneda chilena dentro del país, pero en una plaza distinta de la plaza del librador.         
• 3 meses: cuando se gira un cheque en moneda chilena en el extranjero.        
• 12 meses: cuando un cheque en moneda extranjera indiferentemente del lugar de su emisión y de su pago. 
   

Si el cheque no es cobrado en el plazo establecido según el caso, no podrá pagarse a menos el librado solicite una autorización por escrito al librador o exista una ampliación del plazo según lo indicado en la ley. 
 

Esta ampliación se aplica en días hábiles en caso que el banco librado suspenda por algún motivo sus operaciones.  

 

¿Qué es y por qué se endosan los cheques?

Según el punto 7 del Título III del Capítulo 2-2 de la Recopilación Actualizada de Normas de esta CMF y en la Ley N° 18.092 sobre "Letras de Cambio y Pagaré" endosar un cheque es firmar en la parte posterior del mismo autorizando el cobro a otra persona. Es decir, el beneficiario del cheque procede a firmarlo en la parte posterior  transfiriendo el derecho de cobro a otra persona. 
 

Todo endoso debe ser firmado por la persona que lo extiende y la firma hecha por mandato de otro debe indicar esa circunstancia. Esta situación se da con as personas jurídicas que endosan cheques, ya que deben completar el endoso con la expresión “Por Poder” o “p.p” indicando el nombre de la empresa o institución. Los cheques endosados que no cumplan con este requisito serán protestados por el banco. 
 

Los cheques pueden ser endosados varias veces, cada persona que reciba un cheque endosado debe endosarlo también para presentarlo a cobro. Por tanto, solo se pueden endosar los cheques al portador  o los cheques a la orden. 

 

Preguntas frecuentes sobre cheques

A continuación pueden consultar una serie de preguntas frecuentes sobre los cheques y sus respectivas respuestas:
 

¿Cómo solicitar un talonario de cheques?

Por lo general para solicitar un talonario de cheques, en el caso del Banco de Chile y demás bancos, al abrir la cuenta bancaria como una cuenta corriente reciben una chequera y un talonario, el que tendrá un formulario a presentar para solicitar el próximo talonario. 

Si no disponen del formulario, puedes ir directamente al servicio al cliente de la sucursal del banco. En caso de encontrarse fuera de la ciudad, pueden solicitar que se lo envíen a la sucursal más cercana. 

¿Por qué puede darse orden de no pagar un cheque? 

¿Qué es el protesto de Cheques?: Al quedar protestado por una o varias razones, un cheque no podrá pagarse. El protesto de un cheque refleja que el cheque no fue pagado por el Banco. Si bien la ley no establece en qué situaciones generan falta de pago. Si bien existen varias causales de protesto en un mismo cheque, la normativa de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) establece los aspectos que los bancos deben respetar ante el protesto de un cheque:
 

Causales por forma:

Si el banco protesta un cheque por causales de forma, se da al existir cierto error del cliente al emitir el cheque y el cheque es presentado para cobrar por el beneficiario. Entre los errores más comunes:

• Disconformidad de firma
• Fecha inexistente
• Diferencia entre el monto del cheque indicado en cifras y el que se señala en letras
• Otros motivos de forma.

Según la norma establece que: "el cheque se protestará por estos motivos, si lo exige el portador o si se cobra por intermedio de otro banco, pero sin entrar a discriminar si se presenta a cobro dentro del plazo de vigencia, si hay orden de no pago del documento, si en la cuenta existen fondos suficientes o si ella está cerrada".
 

Causales por caducidad:

Los cheques disponen de un plazo para cobrarlos, si vencen los plazos el banco está obligado a protestarlos por caducidad, y el portador del cheque librado contra un banco en el país, debe presentarlo a cobro dentro de los plazos desde su fecha de expedición.

Para definir el plazo de un cheque en particular los conceptos a considerar son:

• La oficina sobre la cual fue girado: en la en la fue abierta la cuenta corriente bancaria
• Lugar en que fue girado el cheque: sin importar la oficina en que se presenta a cobro el cheque.

Si en el cheque no figura el lugar de giro se considera extendido en la plaza en que funciona la oficina sobre la cual fue girado.
 

Causales por orden de no pago:

Si el cheque es una orden de pago siendo un mandato para el Banco librado,dicha orden es revocable. El Banco debe rechazar pagar el cheque sí lo avisa la persona que emitió el mismo. Por lo que, el banco deberá cumplir la orden, sin tener que saber la razón ni si la cuenta tiene o no fondos para pagar, si se informan de los motivos, deberá indicarlo en el acta de protesto.
 

Aunque lo anterior mencionado, no impiden el cobro de los cheques al girador del cheque, a partir de acciones judiciales que el beneficiario o tenedor decida. Solo si el librador da orden de no pago por robo, hurto o extravío, la revocación del cheque constituye delito según la ley que define al giro doloso de cheques, siendo responsable de los perjuicios irrogados al beneficiario.
 

Causales por falta de fondos:

De no haber causales de forma que impidan el pago del cheque, si el cheque sigue vigente y no fue revocado, el Banco evaluará si disponen de fondos en la cuenta corriente para el pago total y, verificará si la cuenta está abierta. Si no es así, deberá protestar el cheque por falta de fondos o cuenta cerrada.

 

Causales por cuenta cerrada

De no haber causales de forma que impidan el pago del cheque, si el cheque está vigente y no fue revocado, el Banco verá si existen fondos en la cuenta corriente para el pago total y, si la cuenta está abierta. Si no fuera así, debe protestar el cheque por falta de fondos o cuenta cerrada.
 

Si una cuenta está cerrada no impide no pueda pagarse un cheque, ya que el Banco tiene la obligación de pagar si hay fondos suficientes, y que existan otras causas para rechazar el pago.

¿Cómo saber que cheques han sido cobrados?

Pueden revisar todos o uno de los cheques emitidos, a partir del número del documento. Para lo que deben ingresar al menú Productos > Cuentas > Cheques > Cobrados. Por ejemplo en el Banco de Chile.

 ¿Qué hacer si me roban o pierdo mi cheque? 

En base a la Ley de cuentas corrientes bancarias y cheques, ante una emergencia bancaria con un cheque, debe seguir una serie de acciones, para dar una Orden de No Pago:

• El titular de la cuenta corriente, debe dar aviso inmediato al banco en el que tienen abierta la cuenta corriente o tarjeta, y solicitar el bloqueo del cheque. Deben llamar al teléfono que cada banco informa a sus clientes, pudiendo suspender el pago durante 10 días.
• Publicar un aviso en un diario de la localidad, durante 3 días.
• La parte que ha recibido el cheque y lo extravía o le es hurtado o robado, debe informar a la parte que le entregó el cheque, para que proceda a anular y dar la Orden de No Pago y  publiquen en medios la situación; luego solicitar un nuevo cheque en su favor. 

 

Es bueno conocer todo lo que respecta a un cheque siendo una de las formas de pago más comunes que pueden existir, ya que cuando no somos los emisores, nos puede tocar cobrar mediante un cheque.