A la hora de contratar cualquier productor bancario, hemos de fijarnos en la rentabilidad que nos ofrece, pero ¿sabemos cómo calcular la rentabilidad de los depósitos a plazo? En la mayoría de los casos, estos productos muestran la TAE que ofrecen, que realmente es el interés anualizado del depósito. O lo que es lo mismo, la rentabilidad anual del producto antes de comisiones e impuestos. Por tanto, la TAE nos indica la rentabildiad bruta.
¿Qué es la rentabilidad?
La rentabilidad se define por la capacidad que ofrece una inversión para generar una determinada ganancia. En el caso de los depósitos, está rentabilidad o ganancia aparece peviamente. Es decir, que podremos saber antes de contratarlo el dinero que se puede ganar con ese producto.
En un depósito a plazo fijo, la rentabilidad se genera a partir de dejar el dinero bloqueado en el banco dentro del plazo establecido. Por tanto, para lograr ese rendimiento, debemos prescindir de nuestro dinero por el plazo que la banco indique, que puede ser desde 6 meses hasta 50. Al finalizar el plazo el banco devolverá el dinero depositado más el dinero extra a partir de los intereses generados. Esos intereses, serán la rentabilidad que hemos obtenido.
¿Qué influye en la rentabilidad de un depósito?
El factor que más influye en la rentabilidad de un depósito, es el plazo elegido ya que a mayor plazo depositado el dinero en el depósito, mayor será la rentabilidad. Ya que el banco los premia con una tasa de interés más alta al dejar más tiempo el dinero.
Aunque, también es posible que la tasa sea más baja en un plazo largo. Sin embargo, al estar más tiempo, generamos mayor rentabildiad. Por ejemplo, en un depósito a 12 meses al 3% TAE ganaremos menos dinero que en un depósito a 24 meses al 2,5% TAE. Al final del depósito, en el primero ganaríamos - de manera bruta - 300 euros por cada 10.000 euros y, en el segundo, 500 euros por la misma cantidad.
¿Cómo elegir el depósito más rentable?
A la hora de elegir el depósito a plazo más rentable y más conveniente hay varios aspectos a tener en cuenta.
Principalmente tres:
- Plazo
- Tasa de interés
- Rentabilidad
Además existen beneficios y ventajas que también deben considerar a la hora de elegir contratar un depósito a plazo, como los siguientes aspectos:
- Comisiones cobradas por la entidad
- Condiciones
- Seguridad del certificado del fondo de garantía estatal
- Poder solicitar los rescates a la fecha de vencimiento con pago a la cuenta corriente
- Poder cancelar el depósito a plazo
- Fiscalidad
- Divisa en la que está el depósito
¿Cómo calcular la rentabilidad de los depósitos a plazo?: ¿Qué es la TAE?
En toda operación financiera se produce un intercambio de prestaciones dinerarias: una parte anticipa un capital y recibe a cambio pagos futuros. TAE, es la Tasa Anual Equivalente es una referencia orientativa del coste o rendimiento efectivo de un producto financiero.
- El tipo de interés nominal.
- Los gastos y comisiones bancarias.
- El plazo de la operación.
- Gastos que el cliente pueda evitar (por ejemplo, los gastos de transferencia de fondos), los que se abonan a terceras personas o empresas (corretajes, honorarios notariales e impuestos).
- Gastos por seguros o garantías (salvo primas destinadas a garantizar a la entidad el reembolso del crédito en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo, siempre que la entidad imponga su suscripción para la concesión del crédito).
- Fiscalidad que tenemos que pagar en nuestro país de residencia.
El tipo TAE, al venir siempre expresado como tasa anual, pospagable, permite comparar el coste real o rendimiento real de diversas operaciones, en aquellos casos en que sus tipos de interés nominales no son directamente comparables.
Cálculo de la rentabilidad de un depósito a plazo
| La fórmula del TAE para el cálculo de los intereses = (1+ TAE)1/F-1 |
|
(1+0,05)1/18/12-1= 0,07592 5000 x 0,07592 = 53796,485€ |
¿Cómo calcular la rentabilidad de los depósitos a plazo?: Beneficios
- Son beneficiosos ya que puedes efectuar inversiones por cantidades que están a tu alcance.
- Puedes conseguir que tu ahorro no sucumba a la inflación y pierdas poder adquisitivo.
- Consigues mantener a salvo tus ahorros y conseguir un rendimiento por ellos.
¿Cómo se calcula la rentabilidad efectiva en un depósito a plazo?
Para calcular la rentabilidad efectiva de un depósito debes tener en cuenta dos criterios: la inflación y los impuestos. Sobre lo primero, debemos consultar las perspectivas inflacionistas esperadas para el año o los años en los que tengamos contratado el depósito. Mientras que para los impuestos, dependerá de nuestro país de residencia.
Sobre la inflación, si esta es del 2% y nuestro depósito es del 3% TAE, quiere decir que la rentabilidad efectiva antes de impuestos será del 1%. Por su parte, en el caso de España, deberíamos abonar un 19% para un beneficio inferior a 6.000 euros.
Así, si contratamos un depósito al 3% TAE para 12 meses y la inflación es del 1%, entonces debemos saber que ganaríamos 100 euros por cada 10.000, menos los impuestos, que nos restarían 19 euros por cada 10. Así, la rentabilidad efectiva sería de 81 euros.
