Cuando pides un crédito de cualquier naturaleza, firmas un acuerdo con el banco que pagarás tu deuda en un determinado plazo y bajo ciertas condiciones. Una de estas condiciones es el sistema de amortización bajo es el que está programado el pago de las cuotas del crédito. Dependiendo del sistema utilizado, será la forma de pago de las cuotas hasta terminar de saldar la deuda. ¿Qué es un sistema de amortización?
¿Qué es un sistema de amortización?
Un sistema de amortización es la forma que se establece en un contrato de crédito mediante la cual el deudor realizará el pago del capital prestado por el banco más los intereses que debe pagar por dicho préstamo, determinando el valor de las cuotas según el plazo acordado de pago.
El sistema de amortización garantiza que en cada cuota pagada el cliente abone una cantidad de capital y una cantidad de intereses, definida por la configuración del sistema que se esté aplicando. Para ampliar el concepto veamos algunas definiciones asociadas:
- Capital: Es la cantidad de dinero neta que el banco cede en calidad de préstamo al cliente.
- Tasa: Es el porcentaje de interés que debe pagar el cliente por el capital adquirido.
- Cuota: Es el pago periódico y sucesivo que se hace de una parte del crédito hasta terminar de pagarlo. La suma total de todas las cuotas es el resultado del capital más los intereses del crédito.
- Plazo: Es el tiempo durante el cual se pagan las cuotas, es decir, la vida del crédito. En base al plazo del préstamo se calculan las cuotas que deberá abonar el cliente hasta pagar en su totalidad el dinero adeudado.
Es importante destacar que el sistema de amortización empleado para pagar el crédito es aplicable tanto si se paga en pesos chilenos como si se paga en UF.
Tipos de sistemas de amortización
Actualmente existen tres sistemas de amortización bajo los que se definen los términos de pago de un crédito:
Sistema de amortización francés
El Sistema de amortización francés es el más utilizado actualmente en el país para amortizar los créditos. En este sistema la cuota de pago es constante a lo largo de todo el período por el que se extienda el crédito, a una tasa de interés fija.
En el sistema de amortización francés, las cuotas son iguales a lo largo de todo el crédito y los intereses se amortizan de forma decreciente, mientras que el capital se amortiza de forma creciente. Es decir, en las primeras cuotas pagas más intereses que capital y terminas pagando más capital que intereses.
Sistema de amortización alemán
En el sistema de amortización alemán la cuota contiene la misma cantidad de capital abonado en cada una, lo que cambia son los intereses, los cuales decrecen a medida que se acerca la culminación del plazo, lo que hace que las cuotas sean variables en todo la vida del crédito. Se utiliza sobre todo en los préstamos hipotecarios.
Sistema de amortización americano
El sistema de amortización americano tiene la particularidad de que, a lo largo del plazo, el cliente sólo paga una cuota fija de intereses, mientras que el capital se paga en una sola cuota al final del crédito, más su tasa de interés correspondiente. La desventaja de este sistema es que la cuota final es demasiado alta porque debes pagar todo el capital en una sola cuota.
El sistema de amortización garantiza el pago del dinero cedido en calidad de préstamo y define las condiciones en las que el cliente debe pagar. Es importante que, antes de solicitar un crédito, investiguemos sobre las condiciones en las que se firmará el contrato y tener una visión más clara de cómo pagarlo sin atrasarnos.
