En el momento que una entidad financiera otorga un crédito o préstamos, se está exponiendo al riesgo de crédito, el cual sucede cuando la entidad que realizo el crédito pierde dinero por la incapacidad del deudor a cumplir con sus responsabilidades financieras. Es por esto que, antes de colocarse en posición de acreedor es importante saber qué es el análisis de crédito y riesgo y cuál es su utilidad para tomar decisiones acertadas en cuanto al campo crediticio.
¿Qué es el análisis de crédito y riesgo?
Un análisis de crédito y riesgo es un estudio realizado por una entidad financiera o persona acreedora antes de aprobar un crédito, préstamo de dinero e incluso realizar una inversión. En este estudio se determina si la persona que está solicitando el crédito, es decir, el deudor, se encuentra en la capacidad de devolver el dinero bajo las condiciones estipuladas, además de evaluar su comportamiento crediticio.
El análisis de crédito y riesgo se centra en la probabilidad, es decir, qué probabilidades hay que de que el deudor devuelva el dinero recibido, basado en la reputación de su historial crediticio, en la que se refleja si suele pagar sus cuotas a tiempo, seguir los parámetros, tiene alguna otra deuda, etc.
Aquellas personas que tienen una mala reputación crediticia o han presentado dificultades anteriores para pagar sus créditos son denominadas personas de alto riesgo, por lo que la empresa o banco estaría asumiendo un riesgo de crédito alto. Y como es de esperar, a ningún banco le conviene tener como deudor a una persona que tiene historial de moroso, por lo que tener un mal historial de crédito hará que tu análisis de crédito y riesgo sea negativo y el banco se niegue a aprobarte la solicitud.
Elementos de un análisis de crédito y riesgo
Para realizar el análisis de crédito y riesgo se deben recopilar datos cualitativos y cuantitativos, entre los cuales están:
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Destino del crédito: Aunque en algunos casos no se requiere un explicación específica del uso del crédito a otorga, sí es importante conocer y tener una visión clara sobre cuánto dinero se necesita y durante cuánto tiempo.
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Información de ingresos: Para el análisis de crédito y riesgo es necesario verificar si el solicitante recibe ingresos suficientes para hacer cargo de una deuda, además de los movimientos de cuenta que realiza.
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Garantía: En algunos casos, se requiere establecer a una tercera persona (fiador o avalista) como responsable de reintegrar el crédito si el deudor no responde por él mismo. También se determinan los patrimonios que el banco podrá embargar en caso de que el deudor no pueda continuar pagando el crédito.
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Información financiera: Si el solicitante pertenece a una compañía o empresa, es pertinente saber los movimientos financieros que tiene la misma, el pago de sus impuestos, etc.
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Historial crediticio: Evaluar el comportamiento crediticio de la persona deudora, esto se consulta en las Centrales de Riesgo, como Procredito y Datacredito, las cuales están encargadas de recopilar toda la información de las experiencias pasadas y presentes de las deudas del cliente con otras entidades financieras y prestadoras de servicios.
Para llevar a cabo un análisis de crédito y riesgo es pertinente evaluar al cliente, la situación que lo rodea, e incluso la situación de la misma empresa, financieramente hablando, para de esta manera tener una idea clara de los riesgos que se toman al otorgar el crédito y las condiciones más adecuadas que eviten una situación de morosidad. Por lo tanto, ¡mantén siempre un buen historial crediticio!
