Actualmente, solicitar un préstamo bancario está al alcance de un clic, ya que dependiendo de la dimensión del préstamo deberás o no dirigirte a la entidad financiera de tu confianza. Ahora bien, lo más importante al solicitar un préstamo es conocer la tasa de interés, por lo que en este post te mostraremos: ¿Cómo calcular los intereses de un préstamo bancario?
¿Qué consideraciones tomar antes de calcular los intereses de un préstamo bancario?
Para calcular los intereses de un préstamo bancario es crucial conocer algunos aspectos que influyen directamente en el importe final del préstamo (Monto total a pagar):
- Primeramente, conocer el método de cálculo de estos intereses por la entidad bancaria; sobre saldos insolutos o sobre saldos globales.
- Tasa o tipo de interés, es el porcentaje que la entidad financiera cobrará por el préstamo.
- Comisiones de cancelación total o parcial; algunos bancos cobran comisiones por pagos adelantados parcial o total de la deuda, antes de la fecha de vencimiento del pago correspondiente.
- Gastos adicionales, estos gastos incluyen seguros y gastos de tramitación.
- Plazo de amortización, este plazo es el tiempo efectivo.
- Monto de la cuota mensual. Es la cantidad del importe mensual que deberás tomando en cuenta la suma de capital, interés y todos los gastos asociados.
Es importante leer cuidadosamente los términos y condiciones del préstamo antes de firmar un acuerdo. Esto le ayudará a entender cómo se calcularán los intereses y cualquier otro costo asociado con el préstamo. También es recomendable comparar diferentes opciones de préstamo antes de tomar una decisión.
Volviendo al punto de los métodos de cálculo de intereses, podemos ampliar lo siguiente:
- Sobre saldos insolutos: la fórmula se aplica multiplicando el capital por la tasa de interés anualizada, si se quiere calcular sobre un mes, la tasa se debe dividir entre 12. Este es el método más utilizado por los bancos.
- Por saldos globales: En este caso los bancos cobran los intereses sobre la deuda mes con mes, este método actualmente solo se utiliza cuando no hay movimientos en cuenta.
Ejemplo
Solicitamos un préstamo de 50.000 pesos, con cuotas mensuales por 24 meses y una tasa de interés del 18%. Si el banco aplica el método sobre saldos globales el monto a pagar por mes sería de 2.083,03 pesos y un total de intereses por dos años 18.0000 pesos. Por tanto, el monto total a pagar por el crédito sería de 67.999,92 por un crédito de 50.000.
En el caso de los cobros con la metodología sobre saldos insolutos, el pago mensual sería de 2.496,21 pesos y el total de intereses sería de 9.909,90 pesos, por tanto el total a pagar por el mismo crédito de 50.000 pesos sería de 59.909,04. Lo que nos permite determinar el tipo de metodología de cobros que más nos conviene.
Sabiendo esto, otro aspecto importante entender cómo se calculan los intereses de un préstamo bancario.
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¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo bancario?
Cuando solicitamos un crédito la cantidad otorgada se denominará capital inicial. Los intereses son calculados por un periodo de tiempo (generalmente de un mes), mientras dure la deuda. Los intereses devengados pueden calificarse en tres tipos:
- Interés Fijo: Es él aquel que se mantiene constante durante la vigencia del préstamo, independientemente de la tasa de interés que exista en el mercado. Para su cálculo se hace sobre el promedio de la tasa de interés de los meses anteriores, normalmente, este tipo de interés se aplica a préstamos con plazos entre los 12 y 15 años.
- Interés Variable: Es el interés revisado y actualizado por la entidad financiera, tomando en cuenta los cambios que se presenten en a tasa de interés vigente en el mercado. Generalmente, este cálculo se aplica en un rango promedio en el que oscile la tasa de interés y se aplica en préstamos con plazos superiores a 15 años.
- Interés Mixto: Es una combinación entre el interés fijo y el variable, en el cual, los primeros años, la tasa de interés aplicada es la fija y plazo restante se aplica la tasa de interés variable.
Tasa de interés: ¿Cómo calcularla?
Generalmente, para calcular la tasa de interés de un préstamo, necesitamos los siguientes datos:
- Tasa de interés, (I).
- Monto del préstamo, (C).
- Plazo de pago, (t).
En este escenario, solicitamos un préstamo por 100.000 pesos, a una tasa de interés del 2% a un plazo de 6 meses:
Donde;
- Capital: 100.000
- Tasa de interés, 2%= 2.000
- Plazo de pago, 6 meses=12.000
- Total a pagar= 112.000
¿Cómo se maneja la tasa de interés en Chile?
En nuestro país la tasa de interés en los préstamos debe realizarse directamente al capital financiado, tomando en cuenta el tipo de interés que se haya acordado (Fijo, Variable o Mixto) y el plazo de amortización pactado. Cuando hablamos de tasa de interés aplicada a préstamos se debe tener en cuenta la Carga Anual Equivalente (CAE) que nos permite obtener un monto a pagar a la entidad financiera más exacto.
La Súper Intendencia de Bancos e Instituciones Financieras,establece que se aplique una tasa de interés máxima convencional a los créditos. Es decir, el nivel máximo al que pueda llegar una tasa de interés, cualquier cobro superior al límite establecido sería causal de sanción legal.
¿Qué factores influyen en la tasa de interés de Chile?
Otros factores que influyen sobre la tasa de interés son:
- La situación de los mercados de acciones del país
- Las expectativas sobre la inflación y la deflación
- La preferencia por la liquidez
- El nivel de riesgo asociado al tipo de activo, a mayor el riesgo que asumen los inversores, mayor el interés asociado.
Tipos de Tasas de Interés en Chile.
En nuestro país podemos conseguir los siguientes tipos de tasas de interés:
- La Tasa máxima convencional: La cual es regida por el Art. 6 de la Ley 18.010 y establecida mensualmente por la CFM. La misma no puede ser mayor al 50% de interés corriente vigente a la fecha en que se celebra el crédito. Esta tasa es aplicada a créditos inferiores a 200UF con un plazo de financiamiento definido a más de 90 días.
- La Tasa Corriente: Es fijada por la Súper Intendencia de Bancos e Instituciones financieras, SBIF. En los créditos, la tasa se precisa de acuerdo al monto y el plazo pactado.
- La Tasa Nominal: Esta tasa es fijada por cada entidad financiera, ajustada a los límites establecidos por la SBIF. Generalmente, muestra el porcentaje que se cobra por préstamos a un plazo mensual, trimestral o semestral. En este tipo de tasa no se incluyen gastos administrativos, operacionales o de seguros.
- La tasa anual efectiva o tasa anual equivalente, (TAE): Esta tasa incluye además del porcentaje de la tasa de interés nominal, otros gastos contenidos por el crédito, como seguros, costos por trasferencias, entre otros, para calcular cuánto es el monto exacto a pagar anualmente por el financiamiento.
En conclusión, es importante conocer como calcular los intereses de un préstamo bancario y los aspectos relacionados. Actualmente, los bancos cuentan con simuladores de préstamos que te ayudan en este proceso y de los cuales te puedes valer. Sin embargo, este conocimiento te permitirá tomar decisiones más concretas.
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