Para lograr los objetivos financieros, se recomienda ahorrar e invertir. Justamente para facilitar el ahorro y la inversión es que surge la cuenta de ahorro voluntario también conocida como Cuenta 2. En las próximas líneas, explicaremos en qué consiste, sus funcionalidades y la forma de utilizarla para mejorar la pensión.
¿Qué es la Cuenta 2?
La Cuenta 2, también conocida como Cuenta de Ahorro Voluntario, es un instrumento de ahorro administrado por las AFP, en la que el afiliado al Sistema de Pensiones puede abrir con el fin de financiar proyectos de corto, mediano y largo plazo.
El origen de esta cuenta está en la búsqueda de complementar a la cuenta obligatoria de la AFP, es decir, nace con el objetivo de poder emplearse como una fuente de ahorro adicional para los afiliados. La cuenta de ahorro voluntario es distinta del Ahorro Previsional Voluntario o APV, e independiente de la cuenta de capitalización individual, donde se depositan las cotizaciones obligatorias. A continuación, explicaremos la diferencia entre la Cuenta 2 y el APV.
Mientras, el Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un instrumento adicional y complementario al ahorro en la cuenta de capitalización individual obligatoria en una AFP, cuyo objetivo principal es aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados, la Cuenta de Ahorro Voluntario o también llamada Cuenta 2 es una cuenta de ahorro que se puede abrir en la AFP en que la persona está afiliada y cuyos recursos pueden ser retirados en cualquier momento (hasta 24 giros en un año).
En otras palabras, la Cuenta 2 es una cuenta adicional que puedes adquirir de forma voluntaria para acumular fondos que pueden ser destinados a financiar la educación propia o de tus hijos, pagar unas vacaciones, tu futura casa, adquirir un seguro de vida, o incluso, el afiliado puede decidir el uso que quiere darle a sus ahorros sin necesidad de esperar hasta pensionarse para utilizarlos.
Los recursos de la Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2 no tienen el carácter de cotizaciones previsionales, pero si se destinan únicamente para la pensión, el Estado otorga incentivos como bonos o beneficios tributarios.
Características de la Cuenta Dos
- Se puede aperturar en cualquier AFP, no necesariamente en la que cotizas actualmente.
- No tiene un monto mínimo o máximo de ahorro voluntario acumulado.
- El afiliado puede ahorrar de manera voluntaria (de forma regular o no), o solicitando un descuento de su sueldo para la Cuenta 2, el cual puede ser descontado directamente de tu cuenta de ahorro, vista o RUT.
- Genera rentabilidad dependiendo del fondo.
- Es para todos, ya que no requiere edad mínima para contratarla.
- El afiliado podrá realizar hasta 24 retiros al año (enero- diciembre) de su cuenta.
- Una persona puede tener más de una Cuenta Dos y en diferentes entidades.
Comisiones de la Cuenta 2
Las AFP pueden cobrar una comisión correspondiente a un porcentaje del saldo de la Cuenta de Ahorro Voluntario o Cuenta 2.
Estas comisiones son establecidas libremente por cada administradora. En la siguiente tabla puede apreciar las comisiones que las distintas AFP cobran por concepto de la Cuenta dos.
Cuenta 2 vs otros productos
Las cuentas dos son muy similares a cualquier cuenta de ahorro, pero tienen dos diferencias que se deben estudiar. La primera es que las comisiones son distintas, se debe hacer un estudio de esa arista previo a la apertura.
Ahora, sobre la rentabilidad, en la cuenta dos es posible asumir mayor riesgo que en una cuenta de ahorro normal, pues se tiene como opción elegir cualquiera de los cinco multifondos del sistema. Lo anterior hace que sea una inversión más riesgosa, pero que, por lo mismo, puede entregar una rentabilidad mayor si se elige el producto adecuado en el momento adecuado.
Un aspecto importante a mencionar es que la cuenta de ahorro voluntario no se cierra, aun cuando haya sido retirada la totalidad de los fondos. Esta se mantendrá vigente con saldo cero. Para girar el saldo, el afiliado debe efectuar un retiro, siempre y cuando no supere el número máximo de giros establecidos por la Superintendencia, dentro del mismo año calendario.
Desde la Cuenta de Ahorro Voluntario se pueden efectuar 24 giros en cada año calendario; el máximo número de retiros lo establece la Superintendencia. Los fondos acumulados también pueden ser utilizados para mejorar el monto de las pensiones o cumplir con los requisitos para pensionarse según las disposiciones de la Ley.
¿Cómo abrir la Cuenta 2?
1) Trámite presencial:
- Dirigirse a una sucursal para abrir la cuenta y realizar los depósitos en forma directa.
- Se puede abrir una cuenta dos en una AFP distinta a donde se realiza el ahorro obligatorio.
- Se puede depositar cualquier monto de dinero, en forma periódica o no.
- Pueden autorizarse descuento por planilla, en el caso de los trabajadores dependientes y siempre y cuando tenga la cuenta obligatoria en la misma administradora.
2) Trámite online (revisar cuadro de administradoras a las que aplica trámite online):
- Ingrese el valor, elija fondo, régimen tributario.
- Seleccione el origen de los fondos (bonos, herencias, venta de activos, etc.) y el país de donde provienen.
- Si el depósito es manual, debe elegir si lo realizará en efectivo o cheque.
- Dependiendo de la administradora, el depósito puede realizarlo en línea, por ejemplo, por medio de transferencia u otra plataforma de pagos.
- Complete los datos de su empleador y demás información que se le solicite (dirección, mail, etc.) en caso de que escoja descuento por planilla.
¿Cómo me puede ayudar con mi pensión la Cuenta 2?
Tener una Cuenta 2 adicional a la Cuenta Obligatoria (es aquella en donde se ahorra el 10% de tu sueldo para pensionarte en el futuro) entrega la posibilidad de invertir a menor plazo, así puedes disponer de dinero ahorrado para gestionar un proyecto personal o familiar, sin necesidad de tener que esperar hasta cumplir con la edad requerida para pensionarte.
Además, con la Cuenta 2 al momento de pensionarte puedes traspasar los fondos ahorrados, o parte de ellos, a tu Cuenta de Cotizaciones Obligatorias para aumentar la cantidad de dinero que recibirás en la pensión. En el caso del que el afiliado fallezca, los fondos por concepto de ahorro previsional voluntario formaran parte del saldo acumulado para el pago de la pensión de sus beneficiarios, en caso de que tenga. Si no existen beneficiarios, el ahorro pasa a formar parte de la masa de bienes del difunto, constituyendo herencia, según información de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
En resumen, la Cuenta 2 es una excelente herramienta para mejorar tus ahorros y futura pensión, porque aprovecha la rentabilidad que genera la AFP para así multiplicar el saldo acumulado, que después puedes destinar para cumplir con tus proyectos o aumentar tu pensión. Si te parece interesante este producto, debes considerar lo importante que es elegir el multifondo adecuado para lograr tus objetivos.
En Rankia explicamos aquello en el siguiente link: Elección de Fondo de AFP y así puedes tomar la mejor decisión.
